Почему МСБ не дают кредиты? Объясняет вице-президент Пробизнесбанка

Роман Гаврилов 29 октября 2014

Почему так сложно получить кредит в сегменте малого и среднего бизнеса? Какие заемщики не вызывают доверия у банков? Как выйти из подобной группы риска?

Бизнес должен быть понятным

Предположение, что главной причиной отказа в кредитах для МСБ становится низкая легитимность бизнеса, когда многие предприятия намеренно занижают свои доходы в бухгалтерских отчетах, чтобы платить меньше налогов, и поэтому не могут получить кредит, не совсем верно. На сегодняшний день основная причина отказов — это низкая кредитоспособность МСБ.

Сегодня положение МСБ заметно ухудшилось. Он стал более закредитованным, у него упали финансовые показатели. Причин несколько, одна из них — это непростая экономическая ситуация в стране и в мире. Сейчас, как правило, за новым кредитом обращаются, уже имея несколько кредитов и проблемы с бизнесом. Это и является наиболее распространенной причиной отказов.

Обычно банки отказывают в кредите по причине высокой рисковости клиента и его бизнес-схемы. При этом больше шансов получить отказ у стартапов — инновационных идей, которые не являются типовыми.

Банки чаще кредитуют сложившийся, понятный им бизнес, когда видят его обороты и понимают перспективу. Зачастую предприниматели не обладают глубокими финансовыми знаниями, наряду с тем, что предприниматель — это по сути своей человек, который по жизни является оптимистом, верит в успех своего дела, даже если объективные шансы на успех невысоки. Это часто приводит, как говорят в покере, к розыгрышу «слабой руки» и к поражению. Банки должны это учитывать и помогать бизнесу принимать порой не самые простые, но правильные решения.

Идеальный заемщик, как правило, предоставляет понятную, прозрачную модель своего бизнеса. Очень важно, чтобы заемщик был честен перед своим банком. Также его бизнес-модель должна быть одновременно успешна и перспективна хотя бы в сроках получаемого кредита. Если предыдущий бизнес развалился, но человек максимально шел на контакт с банком, пытался выплатить кредит, то нет причин отказать ему в новом кредите в случае улучшения его финансового положения или при открытии нового бизнеса. Другое дело, если клиент умышленно перестал выплачивать кредит, пошел судиться и т д. Такому клиенту мечтать о кредите в будущем не приходится. 

И ставки, и риски высоки

Представители малого бизнеса часто говорят о том, что ставки МСБ слишком высоки и отпугивают клиентов, а также, что залог для кредитов слишком высок, а сумма беззалоговых кредитов, наоборот, не так высока, как хотелось бы.  Ставки для МСБ действительно выше, но это только потому, что и вероятность просрочки в этом сегменте клиентов также выше, следовательно, выше риски.

Почему кредиты без залога так востребованы? Как правило, у клиентов МСБ нет в наличии большого залога. Чаще всего это машина или даже просто товар в обороте. Искать поручительство сторонних лиц не очень удобно, потому что даже к друзьям не всегда обратишься в такой ситуации. Поэтому предприниматели ценят, когда им выдают беззалоговые кредиты с их личным поручительством или под простой залог. Сегодня почти каждый банк предлагает программы беззалоговых кредитов, только зачастую это лишь обещания.

На мой взгляд, сугубо залоговое кредитование демонстрирует неграмотность банка при принятии решения. Вместо того, чтобы правильно проанализировать бизнес и понять его перспективы, банк прикрывается залогом и смотрит на бизнес клиента сквозь пальцы.

Правильнее сначала анализировать бизнес, а потом уже те риски, на которые нельзя никак повлиять, хеджировать залогом. Или давать рекомендации, как снизить эти риски.

В финансовой группе «Лайф» мы в первую очередь стараемся проанализировать кредитоспособность клиента. Даже если клиент готов предоставить залог, но у него проблемы с бизнесом, мы уверены, что не станем кредитовать. И наоборот, скорее будем кредитовать тех, у кого перспективная бизнес-модель, даже если нет залога. Так, мы предлагаем кредит без залога на сумму до 1 млн руб. а также до 200 000 руб. – без поручительства.

Конечно, существуют программы господдержки, но, как правило, они доступны для отдельных сегментов бизнеса либо для более структурированного, устоявшегося бизнеса. Большинство компаний малого бизнеса и стартапов под эти программы не подходят.

Оспорить решение кредитного менеджера невозможно

Существует также модель скоринга — автоматической оценки кредитоспособности заемщика. Она чаще используется банками при кредитовании физических лиц. Для сегмента МСБ более распространена модель индивидуального решения, которая в большинстве банков реализована в виде кредитных комитетов.

Мы в финансовой группе «Лайф» не используем систему скоринга при принятии решения по кредитованию МСБ. Решения принимаются исключительно живыми людьми — кредитными менеджерами, которые проходят долгую и серьезную подготовку в нашем корпоративном университете. Каждый случай рассматривается индивидуально на основе анализа бизнеса клиента. Заблокировать решение кредитного менеджера не может даже руководство банка. При принятии решений на более крупные суммы к кредитному менеджеру подключается риск-менеджер — в этом случае решение они принимают вместе.

В качестве элемента скоринга мы реализуем проект Risk-Based  Pricing. С помощью такой модели мы определяем рисковость клиента. В зависимости от рисковости клиента рекомендуем менеджеру поднять либо опустить ставку по кредиту. Менеджер может не прислушаться к этой оценке, но в большинстве случаев все-таки прислушивается. При этом окончательное решение всегда остается за человеком.

Роман Гаврилов, вице-президент и управляющий директор по малому и среднему бизнесу в Пробизнесбанке и финансовой группе «Лайф»

Не пропусти новые публикации

Подписывайтесь, и мы будем один раз в неделю присылать полезные бизнес-советы, аналитические статьи, истории успеха и провала, интервью, а также мнения экспертов на острые темы

Подписаться
693 просмотра
В избранное

Комментарии

Комментарии Написать свой
Спасибо за ваше мнение!
← К списку публикаций

Читайте также

Загрузить еще
loader
Спасибо за подписку.

Заполните, пожалуйста, все поля.

Предложение, замечание, просьба или вопрос.