Кредит для бизнеса: почему банки отказывают и как повысить шансы на одобрение заявки

Компании МСП по-прежнему нуждаются в дополнительном финансировании и ищут возможности его привлечения как на текущие оборотные, так и на стратегические инвестиционные цели. Банки со своей стороны видят в МСП привлекательного клиента, но тщательно проверяют заемщиков. Просроченный платеж поставщикам или открытое исполнительное производство становятся причинами отказа в кредитовании.

Ситуация с кредитованием малого бизнеса в 2025 году

Ключевая ставка ЦБ остается высокой и продолжает играть сдерживающую роль на рынке кредитования МСП. За первые два месяца 2025 года МСП получили 1,9 трлн руб., на 12% меньше, чем в аналогичном периоде прошлого года. От общего количества субъектов МСП кредитами пользуются около 10% предприятий. 

На 1 марта 2025 года портфель кредитов МСП достиг 14,7 трлн руб., на 1,6% больше к началу года, в том числе портфель льготных кредитов МСП 1,5 трлн руб. По объему доля просроченной задолженности в портфеле невелика — 4,7%, однако растет количество заемщиков МСП с просрочкой, особенно в сегменте микрокомпаний. 

Попробуем разобраться, как малым и средним предпринимателям повысить шансы на одобрение кредита.

Как банки оценивают бизнес

Когда предприниматель подает заявку на кредит, финансовые организации проводит комплексную оценку его бизнеса по многим параметрам.

В первую очередь анализируют кредитную историю юридического лица. Также важны финансовые показатели, наличие залогового обеспечения. Банки учитывают отраслевые риски, изучают персональные данные и опыт учредителей, обращают внимание на судебные дела, активность в госзакупках, даже на информацию о заемщике в СМИ.

Требования к заемщикам определяются внутренней политикой банка и отличаются в разных кредитных организациях. 

При финансовом анализе бизнеса банки рассчитывают следующие ключевые показатели:

Рентабельность (ROS)

Формула: (Чистая прибыль / Выручка) × 100%

Норма: >8% для торговли, >15% для производства

Пример. Кафе с выручкой 2 млн руб. и прибылью 300 000 руб. имеет ROS 20% – это хороший показатель.

Соотношение долга к выручке для оборотного кредитования

Совокупная оборотная кредитная нагрузка не должна быть больше квартальной выручки компании. То есть отношение общего долга к среднемесячной выручке должно быть не более 3. Такой подход позволяет банкам убедиться, что у бизнеса достаточно ресурсов для обслуживания новых обязательств.

Соотношение долга к EBITDA для инвестиционного кредитования

Конкретные нормативы в разных банках могут отличаться. Но пороговым ориентиром считается значение 4. Это означает, что прибыль компании до вычета налогов, процентов и амортизации должна как минимум в четыре раза превышать размер кредитных обязательств.

Банки могут использовать и более простой критерий: чистая прибыль предприятия должна покрывать ежемесячные платежи по инвестиционному кредиту с запасом.

Точка безубыточности для нового проекта

Рассчитывается по формуле: Постоянные расходы / (Цена — Переменные затраты на единицу).

Постоянные затраты — это расходы, которые не зависят от объема продаж: аренда помещения, зарплата сотрудникам, коммунальные платежи. Переменные затраты изменяются вместе с развитием производства: приобретение сырья, упаковки, логистические расходы. Цена за единицу означает стоимость товара или услуги для покупателя.

Банк проверяет, чтобы текущие продажи превышали этот уровень минимум на 30%.

Оценить шансы на получение нужного кредита можно заранее. Например, запросить прескоринг на сайте Московского гарантийного фонда. Здесь можно проверить свою компанию по основным критериям, которые важны для банка, и получить отчет, где будут перечислены проблемы и даны рекомендации по их устранению.

Внесли платеж по долговым обязательствам с задержкой? В новом кредите могут отказать.

Основные причины отказа в кредитовании

Владельцы бизнеса часто не понимают логику оценки их бизнеса банками.

Разберем несколько основных причин отказа в кредитовании.

Отсутствие реалистичного бизнес-плана

Ваш бизнес-план должен отвечать на главный вопрос банка: как и когда вы вернете деньги. Избегайте в нем общих фраз вроде «уникальный продукт». Лучше приведите конкретные данные: долю на рынке, ценообразование, целевую аудиторию. Если у вас уже есть договоры с клиентами или предзаказы, обязательно расскажите о них.

Сделайте акцент на цифрах и расчетах: рассчитайте точку безубыточности и срок окупаемости, составьте ежемесячный финансовый прогноз на первый год и квартальные на следующие два-три, проанализируйте риски и опишите оптимистичный и пессимистичный сценарии, а также цели использования кредита, чтобы банк видел, куда пойдут его деньги. Завершающим этапом станет визуальное оформление: графики, диаграммы и таблицы сделают ваш бизнес-план удобным для восприятия.

Банкротство, активное исполнительное производство и блокировка счетов

Если банк сочтет эти факторы критичными для дальнейшего существования бизнеса, то кредит он может и не одобрить.

Срок ведения бизнеса

Практика показывает: у новичков, бизнесу которых меньше трех месяцев, шансы на одобрение заявки почти нулевые. Традиционный срок — три-шесть месяцев, но некоторые банки готовы выдать кредит, только если предприниматель работает больше года.

Смена генерального директора или собственника компании

Если событие произошло менее чем шесть месяцев назад, банки могут рассматривать его как фактор риска. 

Адрес массовой регистрации

Много юридических лиц на одном адресе — красный флаг для налоговых органов и банков. Предприниматели могут думать, что важен не факт регистрации, а возможность получать письма и уведомления, но государственные службы считают иначе. В соответствии с Приказом ФНС № от 29.12.2006 № САЭ-3-09/911@ точные критерии массового адреса определяют региональные УФНС, но для сомнений достаточно и 5-10 организаций по одному адресу. В зону риска попадают даже большие бизнес-центры.

Персональные данные учредителей

Когда предприниматель подает заявку на бизнес-кредит, банки проверяют не только историю компании, но и личную кредитную историю всех учредителей с долей от 20%. Финансовые учреждения хотят сократить риски вывода активов из бизнеса и убедиться в том, что основатели добросовестно относятся к своим финансовым обязательствам. 

Отсутствие кредитной истории

Многие предприниматели ошибочно полагают: то, что они никогда не брали кредиты, является их преимуществом. На практике же отсутствие кредитной истории создает для бизнеса неожиданные сложности при обращении в банк. Финансовые учреждения, не видя подтвержденного опыта работы с заемными средствами, начинают сомневаться в надежности такого клиента.

Предприниматель, который несколько раз успешно брал и вовремя погашал кредиты, вызывает у банков больше доверия, чем тот, кто всегда обходился собственными средствами. Финансовые организации ценят возможность проследить платежную дисциплину заемщика в динамике.

Отсутствие залогового обеспечения

Залог является страховкой для банка на случай невозврата долга заемщиком. Кредитор проверит ликвидность залога (недвижимость, оборудование, транспорт, товарные запасы и т. д.), чтобы убедиться, что в случае проблем долг можно вернуть за счет его продажи.

Что делать, если деньги нужны срочно

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение заявки, нужно правильно подобрать вид кредита под ваши цели и возможности. Одни займы банки одобряют быстрее, но они стоят дороже, другие требуют больше документов, зато снижают финансовую нагрузку на заемщика, так как процентная ставка по ним будет ниже. 

Если деньги нужны срочно — на приобретение сырья, выплату зарплат или аренду, проще всего получить овердрафт или открыть кредитную линию.

Овердрафт

Овердрафт — это «подушка безопасности» на расчетном счете на тот случай, если дефицит средств нужно будет быстро компенсировать. Предположим, клиент задержал оплату поставки на неделю, а вам нужно срочно выплатить заработную плату сотрудникам, оплатить налог или аренду помещений. Банк резервирует лимит (например, 500 000 руб.), которым можно пользоваться при нулевом балансе. Одобрение занимает один-три дня, часто не требуется залогового обеспечения, но ставки высокие.

Этот способ финансирования подходит тем, кто уверен в возможности быстро вернуть деньги.

Кредитная линия

Это гибкий инструмент для постоянных расходов. Ее открывают на более длительный срок, а условия погашения здесь более гибкие. Банк резервирует средства, которые можно снимать частями по мере необходимости.

Возобновляемая кредитная линия работает по той же схеме, что и обычная кредитная карта для физических лиц. Здесь есть заранее обозначенный лимит задолженности. Его можно использовать целиком, а можно частями. Процент начислят только на те деньги, которыми предприниматель воспользовался.

Невозобновляемая кредитная линия похожа на обычный кредит: есть лимит, есть четкий график платежей, но нет возможности повторного использования средств после частичного погашения. Например, производитель одежды может получать транши по 200 000–300 000 руб. на каждую партию ткани. Проценты начисляются только на использованную сумму. Для одобрения кредитной линии банки часто требуют залог (товары или оборудование) и наличие поручителя. Некоторым важен и срок ведения бизнеса. 

Такие кредиты не решают стратегических задач. Предпринимателю стоит следить за сбалансированным использованием собственных и заемных средств, не слишком увлекаться последними. Ведь если вам откажут в очередном кредите в условиях высокой закредитованности, то это может оказаться губительным в целом для бизнеса. 

Инвестиционные кредиты, лизинг

Для покупки оборудования, недвижимости или расширения производства можно воспользоваться инвестиционными кредитами, лизингом.

Инвестиционный кредит (3–7 лет) выдают под залог имущества бизнеса. Например, пекарня может получить 5 млн руб. на покупку новой печи. Банк потребует детальный бизнес-план и проверит, есть ли у компании стабильный доход. А залогом может стать ликвидное имущество: земельные участки, коммерческая и жилая недвижимость, транспортные средства. Некоторые банки в качестве верхнего предела указывают сумму в 100 млрд руб. На размер кредита влияет наличие мер господдержки применительно к данному виду бизнеса, залога, поручителей, а также срок ведения бизнеса. 

Лизинг — альтернатива для тех, кто не хочет отдавать в залог собственные активы. Здесь вы платите за оборудование или технику ежемесячно, а через три–пять лет можете выкупить ее по остаточной стоимости. 

Такие кредиты одобряют дольше (до двух-трех недель), но они дешевле краткосрочных. 

Получить кредит для бизнеса в текущих условиях непросто, но возможно, если подойти к процессу осознанно. Главное — заранее проанализировать финансовые показатели своего бизнеса, исправить возможные стоп-факторы и выбрать подходящий вид финансирования.