Как получить кредит для бизнеса с нуля

Создание собственного бизнеса — долгий путь, и без должного финансирования он может оказаться тернистым. Предприниматели часто сталкиваются с необходимостью привлечения заемных средств, и одним из самых популярных способов получения денег является банковский кредит. Что необходимо, чтобы его одобрили, и где еще можно занять средства на развитие бизнеса? 

С одной стороны, использование личного капитала — самый надежный и безопасный вариант. И хотя суммы могут быть ограниченными, для небольших стартапов это хорошее решение. С другой, с ростом компании могут понадобиться дополнительные средства для борьбы с финансовыми трудностями, адаптации к неожиданным ситуациям и движения вперед в условиях жесткой конкуренции. Разберемся, как их привлечь.

Банковский кредит

Если финансовые потребности бизнеса невелики и доход достаточен, можно рассмотреть кредит или даже кредитную карту на имя собственника. Однако стоит учитывать высокие процентные ставки и обязательно иметь возможность вносить ежемесячные платежи. Условия и программы кредитования для бизнеса у банков разные. Рассмотрим некоторые из них в таблице (источник sravni.ru).

Кредит для бизнеса предоставляется при соблюдении следующих условий:

• предприниматель обязан быть гражданином РФ;

• компания должна работать не менее полугода;

• необходимо наличие открытого счета в банке, выдающем кредит;

• бизнес должен работать в плюс или демонстрировать хотя бы нулевую рентабельность.

Из документов понадобятся как минимум: паспорт, ИНН, свидетельство о регистрации ООО или ИП, выписка из ЕГРЮЛ / ЕГРИП. Дополнительные требования необходимо уточнить в кредитной организации.

Если бизнес стабильно приносит доход и в будущем предполагается его масштабирование, стоит рассмотреть возможность открытия возобновляемой кредитной линии (ВКЛ). Это даст возможность использовать одобренную сумму по частям, при этом после возврата средств их можно будет потратить снова. Однако, когда говорят о банках, часто имеют в виду кредиты с аннуитетными платежами, то есть ежемесячными выплатами по процентам и основному долгу. В таком случае не каждый бизнес может воспользоваться ВКЛ в форме факторинга или овердрафта. Для многих компаний остается доступен только традиционный кредит, а это, как правило, большая ежемесячная финансовая нагрузка, так как необходимо погашать как основную сумму долга, так и проценты.

Размер банковского кредита сильно ограничен выручкой предприятия — займ больше месячной выручки вам не оформят. Если бизнес динамично растет и завязан на обороте — чем больше оборот, тем больше возможностей исполнения контрактов, в том числе государственных, строительства, закупки товаров с целью их дальнейшей продажи и т.д., то кредит в виде текущего оборота — это ничтожно мало для развития компании. Но когда вы придете к большему обороту, конкуренты могут уже вас обогнать.

Как стартапу увеличить шанс получения кредита

По опыту, банки неохотно выдают кредиты на развитие стартапов из-за высокого риска и сложности оценки платежеспособности новых компаний. Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, следует:

• предоставить ликвидный залог для получения более низкой ставки;

• найти платежеспособного поручителя и улучшить кредитную историю, закрыв ненужные кредиты и погасив просроченные платежи.

Реклама 16+

Открытие счета для бизнеса за 3 дня — бесплатно и без визита в банк. Тариф с бесплатным обслуживанием и лимитом на переводы самозанятым и физлицам до 150 тыс. рублей

Подробнее

Альтернативы кредиту на бизнес

Если банк все равно отказал в выдаче целевого кредита, можно рассмотреть другие варианты: инвестиционные фонды и венчурный капитал, краудлендинг,

Инвестиционные фонды и венчурный капитал

С их помощью можно привлечь средства от инвесторов, которые будут заинтересованы в развитии вашего бизнеса. Такие формы финансирования могут быть особенно полезны для стартапов и инновационных компаний, рассчитывающих на быстрый рост.

Для привлечения инвестиций необходимо предоставить бизнес-план, расчеты, продемонстрировать перспективы проекта, что можно сделать на мероприятиях, организуемых бизнес-акселераторами, такими, например, как «Спринт» от Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ) и Минцифры, Акселератор ВТБ и т.д.

Краудлендинг

Это инструмент коллективного кредитования бизнес-проектов физическими и юридическими лицами через специализированные онлайн-площадки. Инвесторов и заемщиков объединяют краудлендинговые платформы с различными бизнес-моделями и условиями предоставления займов. Например, investmen.pro, Boomstarter, Planeta и т.д. Они позволяют компаниям привлекать финансирование на реализацию бизнес-идей, для выполнения государственных контрактов, увеличения оборотных средств и т.д.

Заемщиками здесь являются представители малого бизнеса, сталкивающиеся с трудностями получения банковских кредитов. Причинами могут быть короткий срок существования бизнеса, низкие финансовые показатели или небольшие суммы контрактов, что делает такие предприятия менее привлекательными для банков. Краудлендинговые платформы предлагаю им:

• финансовые решения с минимальной бюрократией;

• оборотное инвестирование, когда деньги берут на исполнение коротких контрактов или сделок, таких как торговля, строительство, флиппинг, купля-продажа недвижимости, товаров на маркетплейсах и т.д.;

• небольшую, по сравнению с банками, ежемесячную финансовую нагрузку, за счет того, что, как правило, вначале платится процент по кредиту, а тело долга в конце.

Кроме этого, краудлендинг сейчас использует технологии проектного инвестирования, когда предприниматель может брать деньги у инвесторов под проект и не платить в течение определенного оговоренного срока, достаточного для его реализации. Такая функция появилась на краудлендинговых платформах не так давно и сейчас пользуется популярностью при строительстве объектов готового арендного бизнеса в сфере лайт индастриал, флиппинга и др.

Лизинг

Этот инструмент позволяет использовать оборудование или транспортные средства без необходимости покупки их за полную стоимость. Вместо этого вы выплачиваете лизинговые платежи, что значительно снижает первоначальные затраты. Это удобно для бизнеса, который нуждается в дорогом оборудовании и не имеет достаточного капитала для его приобретения.

Лизинг доступен только для организаций, находящихся на основной системе налогообложения. Плюс к этому в текущих реалиях он исключает возможность покупки техники на рынке импортозамещения, потому что, во-первых, в таком случае компания не сможет взять к зачету НДС и, во-вторых, эти 20% вложат в сумму кредита. Так что выгода от такой сделки сомнительна, так как из плюсов остается только длинная рассрочка на покупку оборудования.

Льготное кредитование от государства

Это отличная возможность для субъектов малого бизнеса, желающих развивать свое дело, не обременяя себя высокими процентными ставками. Если ваш бизнес соответствует требованиям программы, вы можете обратиться в центр «Мой бизнес» в вашем регионе. Эти центры предоставляют поддержку в оформлении льготных кредитов, частично компенсируя высокие ставки банков.

Однако важно учитывать, что для получения таких кредитов обычно требуются надежные залоги, а сам процесс связан с необходимостью собирать множество документов и отчетов. Вам придется подробно обосновать, как именно будут расходоваться средства, что требует дополнительной подготовки. Несмотря на эти сложности, льготное кредитование может оказаться подходящим инструментом для предпринимателей, чей бизнес соответствует всем необходимым критериям.

Альтернативные кредиторы

Если по каким-то причинам вышеописанные варианты вам не подошли, есть возможность обратиться в одну из микрофинансовых организаций (МФО), но это менее выгодно из-за высоких процентных ставок. За счет того, что они используют упрощенную по сравнению с банками систему оценки платежеспособности заемщиков (скоринговую модель) получить там займ проще. Ведь то, что считается важным для банка при анализе кредитоспособности заемщика, для МФО может иметь меньшую значимость, поэтому они становятся более легким и доступным вариантом для получения финансовых средств.

Но у МФО много подводных камней, и если уж вы решитесь на этот крайний шаг, подписывайте договор только после тщательного изучения всех условий сделки, чтобы впоследствии не столкнуться со скрытыми платежами и комиссиями.

Выбор источника финансирования для бизнеса должен основываться на специфике вашего предприятия, стадии его развития и финансовых возможностях. Каждая из предложенных опций имеет свои плюсы и минусы, и важно внимательно рассмотреть их перед принятием решения. Ведь это решение может сыграть ключевую роль в успешном развитии вашего бизнеса.