Блокировка счета: правовые основы, факторы риска, решение проблемы

Одни говорят о росте террористической опасности, другие намекают на решительные действия правительства по борьбе с «серым» рынком рабочей силы. Какой бы ни была причина, для предпринимателя главное — научиться жить в новых условиях и не попасться на удочку. Давайте разберем сам закон и постараемся понять, как не лишиться доступа к расчетному счету.

Подробнее о законе

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» вступил в силу 7 августа 2001 года. Первоначально документ был направлен на предотвращение оттока денежных средств. Предполагалось, что через бесконтрольные платежи бизнес может поддерживать различные теневые махинации, торговлю оружием или спонсировать экстремистские организации.

Позже к ужесточению правил в отношении расчетов юридических лиц подключился Центробанк.

Список требований и сомнительных операций был конкретизирован в двух письмах ЦБ:

• от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций»;
• от 31.12.2014 № 236-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов».

Регулятор также издал положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

И именно перечисленные письма и положения дали простор для проведения блокировок практически любого счета предпринимателя.

Все документы находятся в открытом доступе, и в дальнейшем мы будем опираться на данные из них.

Кто в зоне риска?

Потенциально опасность блокировки счета касается каждого предпринимателя страны, периодически отправляющего переводы физическим или юридическим лицам или принимающего поступления на свой расчетный счет.

Какие переводы потенциально опасны?

При ближайшем рассмотрении законодательства вы и сами поймете, что придраться можно практически к любому переводу. Вот основные факторы риска:

• Частое снятие денег с расчетного счета. Центробанк советует обращать особое внимание на тех клиентов, у которых отношение объема снятых наличных к оборотам по счетам превышает 80%.
• Крупные поступления со счетов третьих лиц.
• Перевод на счета физических лиц с последующим снятием или переводом на другие счета.
• Переводы от резидентов к нерезидентам. Подразумеваются импорт работ, купля-продажа ценных бумаг, поставка товаров.

Регулятор советует внимательнее присмотреться к платежам, «не имеющим экономического смысла», запутанным и необычным операциям или тем, что не соответствуют проводимой клиентом деятельности.

Как видите, опасность повсюду. Банк станет внимательнее рассматривать предпринимателя, даже если он периодически отправляет деньги физическому лицу с расчетного счета или же снимает слишком большие суммы.

Все перечисленное может стать первым звонком к блокировке. Но существует еще несколько ситуаций, в которых вероятность лишиться доступа к счету приближается к 100%. Среди них:

• Перевод средств контрагенту, числящемуся в базе террористов или лицу, имевшему с ним контакты.
• Движение средств по сделке, в которой принимают участие находящиеся в розыске лица.
• Платежи по договорам с использованием сомнительных документов, призванных подтвердить законность операции.

Блокировку часто получают за сомнительные операции на сумму свыше 600 000 руб., а также за регулярные необоснованные переводы физическим лицам. Если ранее счет уже замораживался, за ним будут следить с удвоенной подозрительностью.

Как избежать блокировки?

Хотя цифра в 500 000 расчетных счетов и кажется очень большой, паниковать рано. Есть несколько советов, помогающих с высокой степенью вероятности отвести от себя внимание надзорных органов:

• Используйте один расчетный счет для всех операций. Если это невозможно, постарайтесь хотя бы сократить количество счетов до минимума.
• Используйте индивидуальный юридический адрес. У вас должно быть его документальное подтверждение. Если вам по каким-то причинам предлагают зарегистрироваться под одним юридическим адресом с другой компанией, откажитесь от этого.
• Пользуйтесь услугами одного банка. Если вы являетесь постоянным клиентом одной организации, к вам будет меньше вопросов.
• Старайтесь не выступать как учредитель нескольких фирм.
• Внимательно проверяйте своих контрагентов и не ведите сомнительных операций. Это касается работы и с фирмами-однодневками.
• Обосновывайте каждый платеж. Нужно указывать реквизиты договора, по которому осуществлен перевод, чтобы у банка не возникло подозрений.
• Регулярно платите налоги и следите за их уровнем. Подозрение в неуплате или нарушении правил составления отчетности потенциально опасно.
• Обзаведитесь штатом. Заметьте, никто не говорит, что нужно отказываться от услуг удаленных работников. Лучше заключить с ними договор подряда. В самом штате должен числиться не только директор. Лучше нанять еще несколько человек, чтобы прописать для них должностные обязанности.

Что делает банк и как избавиться от блокировки?

Если счет заблокирован, вы не сможете проводить по нему операции. В среднем период составляет около полутора месяцев. Уточнить факт блокировки можно по телефону линии обслуживания клиентов вашего банка.

В том случае, если неприятность все-таки случилась, нужно соблюдать простой регламент:

• Запросить объяснение причин заморозки. Из него вы узнаете, что именно вызвало подозрение.
• Собрать пакет документов, доказывающих законность действий по счету. Важно доказать, что вы проводили перевод не с целью отмыть деньги или заплатить серую зарплату, а в реальных бизнес-целях (к примеру, для покупки оборудования).

Иногда счета блокируют по решению суда. В этом случае нужно составить апелляцию. К ней прикрепляется тот же пакет документов, подтверждающий отсутствие сомнительных намерений при переводе. Не менее важно в такой ситуации заручиться поддержкой опытных юристов.

Инструкция по снятию блокировки

Если счет заблокирован, вы не сможете проводить по нему операции. В среднем период составляет около полутора месяцев.

В том случае, если неприятность все-таки случилась, нужно соблюдать простой регламент:

1. Разобраться, кто именно заблокировал ваш счет.

Чаще всего счет блокируется банком на основе собственного анализа, по решению суда или по обращению из налоговой. О проводимых судебных разбирательствах предприниматель наверняка будет знать без уточнения. Чтобы проверить, причастен ли к происшествию банк, нужно позвонить туда или отправить письменный запрос. Если банк долго уходит от ответа, смело пишите жалобу в ЦБ. Если вы подозреваете, что счет заблокировала налоговая, проверьте это по ссылке.

2. Запросить объяснение причин заморозки.

Из него вы узнаете, что именно вызвало подозрение. О том, что может показаться банку подозрительным, мы писали в этом материале выше.

3. Обратиться к юристам за консультацией по дальнейшим действиям и помощью в сборе документов.

4. Собрать пакет документов, доказывающих законность действий по счету.

Важно доказать, что вы проводили перевод не с целью отмыть деньги или заплатить серую зарплату, а в реальных и законных бизнес-целях. Проанализируйте, куда вы за последние несколько месяцев тратили средства. Соберите договоры на оказание услуг с четким указанием получателей средств. Если вы закупали оборудование, потребуются чеки о покупке, акт приемки продукции.

5. Если счет заблокирован по решению суда, есть два варианта действий:

• выполнение требований из судебного постановления;
• подача апелляции.

6. Если счет заблокирован по решению налоговой, то вам нужно:

• выполнить требования надзорного органа. Они могут заключаться в отправке налоговой декларации, предоставлении пояснений по спорным вопросам или уплате недоимки.
• обжаловать решение.

Практика показывает, что многим предпринимателям удается снять блокировку и вернуть себе возможность управления средствами. Действуйте четко, хладнокровно и с уверенностью в своей правоте. Помните, что в банках тоже работают люди — они совершают ошибки или могут быть слишком подозрительными. Вы имеете полное право требовать восстановления справедливости.

Павел Тимохин, руководитель управления бухгалтерского консалтинга «Фингуру»