Госдума в третьем чтении приняла закон о внедрении платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), сейчас его рассматривает Совет Федерации. Собрали все, что нужно знать об этом проекте Банка России в одном материале. А еще дали несколько прогнозов, как использование ЗСК скажется на работе бизнеса.
С 2018 года Банк России начал готовить бизнес-сообщество к появлению единой платформы для оценки риска проведения сомнительных операций. Проект «Знай своего клиента» предусматривал деление всех российских юрлиц и ИП на три уровня риска по принципу светофора. Предполагалось, что ЗСК поможет снизить нагрузку банков по оценке риска клиентов и вместе с тем сократить количество перестраховочных запросов к самим предпринимателям.
Первая версия законопроекта
В июне 2020 года регулятор представил концепт ЗСК бизнес-сообществу, а в ноябре авторы внесли на рассмотрение первую версию законопроекта. Самые строгие меры предусматривались для высокорисковых, «красных» клиентов. Банки должны были блокировать их доступ к любым услугам и имели бы право до решения суда списывать деньги с их счетов для перечисления в бюджет. Довольно жесткая и спорная мера вызвала резонанс, и законопроект отозвали.
Второй вариант
Доработанная версия получилась мягче предыдущей. Законопроект предусматривал, что высокорисковые клиенты смогут проводить некоторые операции: перечислять налоги, соцвыплаты, совершать платежи по ликвидации юрлица и ИП. Также прописали механизм реабилитации таких клиентов. Они имели право оспорить риск-статус через Межведомственную комиссию при ЦБ (МВК), а затем и суд.
В документе появилось уточнение, что банки могут использовать платформу в качестве дополнительного источника об уровне риска клиентов, исключение — высокий риск. При работе с этой категорией клиентов кредитные организации должны ориентироваться на решение ЦБ. Кстати, деление клиентов в соответствии с цветовыми сигналами во второй версии законопроекта исключили. Однако и этот вариант был передан авторам для внесения корректировок.
Финальная версия
После нескольких доработок была сформирована итоговая версия законопроекта. Операций, которые могут проводить клиенты с высоким уровнем риска, стало больше. Кроме того, таким клиентам даже разрешили снимать деньги со счета, при ликвидации юрлица или ИП.
Что изменится в работе банков после запуска ЗСК
Российские банки будут получать информацию об уровне риска (низком, среднем или высоком) юрлиц и предпринимателей от Центробанка. Регулятор планирует направлять сведения через личный кабинет. Подробнее о содержании и сроках предоставления ЦБ расскажет дополнительно.
При этом банки продолжат распределять клиентов по категориям риска в рамках внутреннего контроля. Использовать ли классификацию от ЦБ, каждая кредитная организация вправе решить самостоятельно. Однако это важно зафиксировать в правилах внутреннего контроля.
Кредитные организации включают в правила внутреннего контроля разрабатываемые в соответствии с п. 2 ст. 7 настоящего Федерального закона положения об использовании или неиспользовании в отношении клиентов — юридических лиц (за исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) (индивидуальных предпринимателей), зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации, информации Центрального банка Российской Федерации, предусмотренной абз. 2 п. 1 ст. 76 настоящего Федерального закона.
Банки, которые будут использовать ЗСК, должны принимать меры в отношении клиентов с разным уровням риска.
Например, в законе сказано, что нельзя отказывать в операциях юрлицу или ИП с низким уровнем риска в пользу клиента из этой же категории. Это касается переводов на счет, вклад, депозит и переводов электронных денег. Счета и кошелек должны быть открыты в российских банках. При этом решение о транзакции остается за банком. Если комплаенс-контроль считает, что операция совершается в целях ОД/ФТ, он имеет право отказать в ее проведении и вместе с тем повысить уровень риска клиента.
Меры, применяемые к клиентам среднего уровня риска, остаются такими же, которые действуют сейчас. Банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке, если в течение года дважды отказывал клиенту в проведении операции.
Если кредитная организация использует классификацию ЦБ для определения уровней риска, то «красным» клиентам будет запрещено:
- списывать деньги этого клиента, в том числе электронные;
- переводить его средства через Систему быстрых платежей;
- выдавать ему наличные;
- отдавать или перечислять остаток при закрытии счета (вклада, депозита);
- давать возможность использовать электронное средство платежа.
Но есть ряд исключений. Такие клиенты могут:
- платить налоги, алименты, кредиты;
- перечислять зарплату сотрудникам, которые получали ее до присвоения рискового статуса клиенту;
- снять 30 000 руб. для обеспечения жизнедеятельности;
- совершать расчетные операции в рамках процедуры банкротства.
По информации ЦБ, доля клиентов, которым присвоят высокий уровень риска, составит 0,7 %. А всего в России насчитывают около 7,1 млн юрлиц и ИП.
Когда ожидать запуска платформы
Пока в пилоте проекта участвуют 40 российских банков. Это необходимо, чтобы протестировать работу платформы в реальных условиях. Запуск ЗСК намечен на 1 июля 2022 года.
Чтобы платформа заработала, банки должны передать в ЦБ информацию о своих действующих клиентах на 1 июля 2022 года. Регулятору нужно направить: названия компаний, ФИО предпринимателей, ИНН.
Банки, которые будут учитывать классификацию ЦБ, обязаны предупредить высокорисковых клиентов о применяемых к ним мерах, а также о праве оспорить присвоенный им риск-статус в МВК при ЦБ и суде (если решение комиссии не устроит). Сделать это необходимо в течение шести месяцев с момента присвоения высокого уровня риска.
Возможные меры к высокорисковым клиентам
В Госдуму внесен законопроект № 19332-8, который предусматривает более строгие меры по отношению к клиентам с высоким уровнем риска. Предлагается принудительно исключить сведения из ЕГРЮЛ/ЕГРИП и дисквалифицировать учредителя и руководителя организации на три года, если клиент не оспорит решение ЦБ в течение шести месяцев.
Светлана Кирланова, эксперт Контур.Призмы по комплаенс-рискам и законодательству в сфере ПОД/Ф
