Как не попасть под «каток» 115‑ФЗ и что делать, если уже попали

Банк может отказать клиенту в проведении операции, которая показалась ему сомнительной, предложить расторгнуть договор банковского обслуживания, закрыть счет и подать сведения о таком клиенте в Росфинмониторинг. Вернуть компании хорошую репутацию будет сложно. Чтобы не пришлось закрывать бизнес, читайте наши рекомендации по работе с банком.

Почему банки следят за операциями клиентов

Банки подчиняются Центробанку, который пользуется своей властью и дает указания, как работать с клиентами. В рекомендациях от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР (далее — рекомендации Центробанка) Центробанк разъяснил, как распознать неблагонадежных клиентов и какие операции считать подозрительными. Государство следит за тем, чтобы клиент честно зарабатывал свои деньги и не спонсировал террористов. Банки прислушиваются к рекомендациям Центробанка, иначе они рискуют своей репутацией и лицензией. 

Специальный отдел банка — финмониторинг отслеживает сомнительные операции клиентов. Если он заподозрит клиента в обналичке, может как приостановить банковское обслуживание, так и вовсе отказаться от сотрудничества, а затем внести компанию в черный список. 

Банки заинтересованы работать максимально прозрачно, открыто и только с честными клиентами. Долгосрочное сотрудничество принесет финансовому учреждению гораздо больше прибыли, нежели разовая комиссия за вывод средств с заблокированного счета клиента.

Как не попасть под подозрение банка

Во-первых, не проводите подозрительные операции. Не участвуйте в схемах по обналичиванию денежных средств. Банки не любят, когда их пытаются переиграть.

Во-вторых, сохраните и держите близко документы по сделкам. Если банк запросит дополнительные документы, вы сможете предоставить их в любой момент. Может показаться, что с вас требуют много лишних бумаг, но банк заинтересован в разблокировке не меньше вас. 

В-третьих, почитайте рекомендации Центробанка. Он указал 10 критериев, по которым ваш бизнес будет под пристальным вниманием банка: 

  1. отношение объема наличных более 30 % от недельного оборота по счету;
  2. компания не платит налоги или ее показатель налоговой нагрузки меньше рекомендованного Центробанком;
  3. деньги на счет поступают от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов;
  4. у клиента несколько корпоративных карт, через которые он снимает, а других операций почти нет;
  5. фонд заработной платы работников ниже официального прожиточного минимума;
  6. со счета не перечисляется заработная плата, а также НДФЛ и страховые взносы;
  7. на счете никогда не остается денег, при этом объемы операций довольно значительны;
  8. платежи по счету клиента не совпадают с деятельностью его компании;
  9. нет связи между преобладающими объемами поступления денег на счет клиента и их списанием (деньги приходят за строительные материалы, а уходят за продукты);
  10. клиент не платит со счета аренду и коммунальные платежи, не закупает канцелярские товары и пр., то есть не оплачивает все то, что подтвердит реальную работу компании.

В-четвертых, обо всех значимых изменениях в вашей компании сообщайте в банк. Например, если изменился ОКВЭД, адрес фактического ведения бизнеса и т.д. 

В-пятых, заполняйте подробно платежки. Указывайте назначение платежа, номера договоров, виды товаров/работ/услуг. Назначение платежей должно соответствовать вашей деятельности. Не пишите абстрактное «консультационные услуги за сентябрь». Или еще: вы продаете в розницу строительные материалы, а клиент заплатил вам за услуги в рекламной деятельности — такая операция привлечет внимание банка. 

В-шестых, платите налоги и взносы со своего основного счета. Если у вас счета в разных банках, платите с них по очереди. Например, авансовые платежи в бюджет — с одного счета, а страховые взносы — с другого. Не пренебрегайте рекомендованным Центробанком показателем минимальной налоговой нагрузки — от 0,9 до 1,5 %. 

В-седьмых, проверяйте нового контрагента до подписания договора. Например, сервис экспресс-проверки Светофор окрасит в красный или желтый цвет сомнительные компании. 

Что делать, если компания попала в черный список

Ранее какого-либо алгоритма выхода из черного списка не существовало. Центробанк решил наконец-то разрулить ситуацию и выпустил Методические рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР. Банки получили возможность самостоятельно аннулировать направленные в Росфинмониторинг сведения о компаниях, которые попали в черный список по основаниям, не связанным с легализацией (отмыванием) доходов. 

Но этого было мало, решение требовалось на законодательном уровне. В конце 2017 года были приняты изменения в Закон № 115-ФЗ, которые узаконили порядок исключения компании из черного списка, а также порядок обжалования решений банка об отказе в обслуживании.

ЦБ создал специальную комиссию для реабилитации клиентов (МВК), попавших в черные списки банков. Она будет детально разбираться в причинах блокировки: запрашивать у банков мотивированное обоснование причин отказа клиенту, которое банк должен подготовить в течение трех дней. 

В комиссию может обратиться любой клиент, если считает, что решение банка о блокировке счета необоснованно. Комиссия рассмотрит заявление в течение 20 рабочих дней со дня обращения и примет решение: исключить из черного списка компанию или оставить в нем. Решение МВК будет окончательным и оспорить его нельзя.

Если решение в пользу клиента

Комиссия должна сообщить об этом и клиенту, и банку, который клиенту отказал в обслуживании. Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения направить сообщение в Росфинмониторинг. Последний передаст обобщенную информацию в Центробанк, который в свою очередь направит информацию по всем финансовым организациям. Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи отказа этому же клиенту.

В течение трех дней после получения ответа комиссии банк обязан открыть счет или провести операцию, которую посчитал сомнительной. Оснований для внесения компании в черный список нет.

Если решение в пользу банка

Если комиссия приняла решение не в пользу клиента — проверьте, возможно, пока МВК рассматривала обращение, у вас появились новые документы, которые подтвердят законность платежа. Принесите их в банк, это может помочь прояснить ситуацию. Кроме того действия банка вы можете обжаловать в суде. 

Не верьте тем, кто обещает платно удалить компанию из всех черных списков. Это невозможно, так как сделать это может только кадровый сотрудник управления Центробанка. Черный список рассылается во все банки, информация о выходе из списка появится у них только после новой рассылки. За деньги не откроют новый счет в другом банке — это мошенническая схема.

Запасной счет за 0 рублей в Контур.Банке — подстраховка на случай блокировки

Откройте счет

Как разблокировать счет

Если банк усомнится в законности ваших операций, он может приостановить банковское и дистанционное обслуживание. Далее он попросит клиента в определенный срок предоставить документы и информацию о проводимой операции, об источнике происхождения денежных средств, о контрагентах, о реальности ведения хозяйственной деятельности и т.д. Возможно, проанализировав документы и более пристально их изучив, банк убедится в чистоте сделок. Но если проверка усилит подозрения банкиров, они могут:

  • отказать в проведении операции и направить сообщение в Росфинмониторинг;
  • провести операцию, но переквалифицировать ее в подозрительную и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг;
  • пересмотреть степень риска клиента, ограничить использование интернет-банка и банковских карт. Скорей всего, вы будете теперь под усиленным финансовым мониторингом — дополнительную информацию будут запрашивать по каждой проводимой операции.

Если банк заблокировал счет, свяжитесь со своим менеджером в банке, узнайте, какой пакет документов требует банк, максимально быстро соберите и предоставьте его, напишите пояснения по операции, которую банк посчитал сомнительной.  

Не закрывайте расчетный счет. Новый счет в другом банке вам не откроют, а за перевод на ранее открытый счет в другом банке придется заплатить комиссию от 10 до 20 %. Кроме того, банк переведет деньги с комментарием «в связи с блокировкой счета по такой-то причине». Для другого банка — это тоже стоп-фактор, он может заблокировать расчетный счет, запросить пакет документов, будет разбираться в ситуации. Если даже межведомственная комиссия снимет блокировку, потребовать возмещения понесенных убытков от банка будет нельзя. Закон этой возможности не предусматривает.

Запасной счет за 0 рублей — подстраховка на случай блокировки

Открыть счет

 

Другие статьи по теме «Банк и бизнес»

Приставы арестовали счет: что делать?

Заблокировать расчетный счет компании или ИП могут суд, налоговая и банк. Во всех случаях порядок разблокировки разный. В статье мы расскажем, что делать, если счет арестовали судебные приставы, что они вправе списывать, а что нет, с какими проблемами могут столкнуться должники.

Блокировка счета

13 вопросов о блокировке счета по 115‑ФЗ, или Как не получить «чёрную метку» и быстро разблокировать счет

На Контур.Конференции было задано более ста вопросов про блокировку счетов по Закону 115-ФЗ. Мы выбрали 13 самых интересных и ответили на них. В материале расскажем о проверке контрагентов, переводах физлицам, работе с несколькими банками и обналичке.

Блокировка счета

Как оформить ИП самому

Для тех предпринимателей, кто хочет открыть ИП самостоятельно, не прибегая к платным услугам фирм-регистраторов, мы подготовили инструкцию. В ней пошагово рассмотрели весь процесс регистрации бизнеса, а также рассказали, как выбрать систему налогообложения и код ОКВЭД.

Старт бизнеса

Как зарегистрировать ООО самостоятельно и с первого раза

Регистрация ООО не такая сложная процедура, если заранее подготовлены все необходимые документы. Поговорим о том, что и в какой последовательности нужно делать с учетом федеральных законов «Об ООО» от 08.02.1998 № 14-ФЗ и «О государственной регистрации юрлиц и ИП» от 08.08.2001 № 129-ФЗ.

Старт бизнеса

Как и зачем сочетать системы налогообложения

Чтобы экономить на налогах, можно сочетать несколько налоговых режимов. Использовать можно два или даже три спецрежима одновременно. В статье расскажем об условиях, проблемах и преимуществах такого совмещения.

Старт бизнеса