Что такое ЗСК и как работает платформа
«Знай своего клиента» — это платформа Банка России, которая распределяет всех российских юрлиц и ИП по уровням риска. ЗСК работает по принципу светофора. Зеленый индикатор присваивается благонадежным клиентам, желтый — тем, у которых есть тревожные факторы в деятельности, красный — клиентам, которые проводят незаконные операции.
Информацию об уровнях риска ЦБ отправляет в банки. Когда кредитная организация получает данные от регулятора, она присваивает клиенту ту степень риска, к которой его отнес ЦБ. При этом банки могут отстоять клиента, объяснив позицию регулятору.
В декабре 2021 года проект запустили в пилотном режиме. Известно, что к нему присоединились все крупнейшие банки страны. С 1 июля сервис ЗСК заработал в полном объеме. Федеральный закон от 21.12.2021 № 423-ФЗ внес изменения в 115-ФЗ, в новой редакции появились статьи 7.6–7.8.
Участвовать в проекте ЗСК или нет, кредитные организации решают самостоятельно. Банки, которые не используют сервис, по-прежнему продолжают оценивать уровень риска клиентов в соответствии со своими правилами внутреннего контроля.
Как изменится работа с клиентами
«Зеленые» клиенты
Как утверждает ЦБ, большинству всех юрлиц и ИП присваивается низкий уровень риска. Теперь банки не смогут отказать клиентам из «зеленой» зоны в проведении платежа. Обновлять идентификационные данные по клиентам с низким уровнем риска кредитные организации будут реже — раз в три года (пп. 3. п. 1 ст. 7 115-ФЗ).
«Желтые» клиенты
Решение о рисках обслуживания клиента с желтым индикатором принимает обслуживающий банк. В том числе у кредитной организации остается возможность отказать в проведении платежа (п. 4 ст. 7 115-ФЗ).
«Красные» клиенты
Закон серьезно ограничивает работу банков с юрлицами и ИП, которых ЦБ отнес к высокорисковым. Такие клиенты не смогут:
- снять наличные со счета, вклада и депозита;
- перевести деньги с помощью интернет-банка, включая систему СБП;
- снять остаток при расторжении договора.
Список разрешенных банковских операций будет минимальным. Юрлица и ИП смогут:
- платить налоги, алименты, таможенные платежи, страховые взносы;
- выплачивать зарплату работникам, начисленную до получения индикатора высокого риска, при условии, что размер выплат работникам равен ФОТ за предыдущий месяц;
- снять 30 тысяч рублей в месяц на жизнь;
- оплачивать банковские услуги.
Также со счета могут списать деньги на оплату банкротства, проведение ликвидации, выплаты кредиторам и для погашения долгов по исполнительным документам.
Банк должен предупредить клиента о том, что ему присвоили высокий уровень риска, и рассказать о мерах, которые к нему применяются. Клиент может оспорить свой риск-статус, обратившись в МВК, а затем и в суд. Если оспорить решение не получится или клиент не обратится за этим, организацию или ИП принудительно исключат из ЕГРЮЛ/ЕГРИП по требованию ЦБ.
