Торговый эквайринг: что это и как работает

Мы давно привыкли платить безналично — когда покупаем продукты в супермаркетах или небольших магазинах, завтракаем в любимой кофейне, заказываем такси или заправляем авто.

Для этого нам нужна банковская карта или гаджет с функцией NFС, а продавцу товаров или услуг — эквайринг. Что это такое, как его подключить, как он работает и может ли бизнес обойтись без эквайринга — разбираемся в статье.

Что такое торговый эквайринг 

Это банковская услуга и технология для приема оплаты за товары или услуги в безналичной форме. Торговый эквайринг используется, когда продажа происходит офлайн — в стационарной торговой точке или при доставке с оплатой курьеру.

В процессе безналичной оплаты участвуют:

• Покупатель, который расплачивается с помощью карты или платёжного гаджета
• Продавец — мерчант, который в своей торговой точке использует устройство для приема безналичных платежей — терминал. 
• Банк-эквайер, который обслуживает терминал, списывает деньги со счёта покупателя, перечисляет их на счёт продавца
• Банк-эмитент, выпустивший карту клиента
• Платежная система — инфраструктура для работы банковской карты покупателя, например, Мир

Бывает ещё интернет-эквайринг — его подключают, когда покупки осуществляются дистанционно, например когда вы оплачиваете заказ на сайте онлайн-магазина. Здесь процесс устроен иначе и для него не нужен терминал.

Как работает торговый эквайринг

Всё кажется просто: мы поднесли карту к терминалу — покупка состоялась.

Подробная схема работы торгового эквайринга выглядит сложнее и включает несколько этапов:

1. Продавец решает принимать оплаты безналично, обращается в банк, подключает услугу, покупает необходимое оборудование — терминал или кассу со встроенным эквайрингом. 
2. Покупатель прикладывает платёжное средство (карту, смартфон, часы и т.п.) к терминалу. Бывает, что карту можно только вставить в устройство, иногда нужно ввести пин-код.
3. Банк-эквайер получает запрос на проведение транзакции, передаёт данные платёжной системе.
4. Платёжная система проверяет данные карты, затем передаёт запрос в банк-эмитент.
5. Банк покупателя подтверждает возможность списания нужной суммы, перечисляет деньги банку-эквайеру, а тот зачисляет их на счёт продавца.
6. На экране терминала продавец и покупатель видят сообщение об успешном проведении операции. Продавец выдает клиенту чек-подтверждение — покупка состоялась.

В реальности весь процесс занимает пару секунд.

Готовые решения для приёма безналичных платежей есть в Контур.Банке. Платите один раз и получайте всё, что нужно.

Подробнее

Кому нужен торговый эквайринг

Эта услуга подходит стационарным точкам с кассой. Если подключить мобильный терминал, можно принимать безналичную оплату при доставке товаров курьером.

Клиенты торгового эквайринга — это любой бизнес, принимающий оплату у физических лиц. Например, предприятия общепита, бьюти-сферы, продуктовые магазины и супермаркеты, аптеки, автозаправки, агентства по продаже туристических услуг, недвижимости.

Начинающие предприниматели не всегда могут понять, должны ли они подключать эквайринг. Разберёмся, для кого эта функция обязательна, а кто может принимать оплату «по старинке» — наличными деньгами.

Принимать безналичные платежи обязаны не все. Закон требует это от компаний, если их выручка в предыдущем календарном году превысила 20 млн рублей.

Если выручка вашей компании за прошлый год больше 20 млн ₽, вы должны обеспечить покупателям возможность расплачиваться картами платёжной системы Мир.

Для остальных это не обязанность, но важный плюс. Если у вас небольшая торговая точка и вы привыкли работать с наличностью, можно не подключать эквайринг. Но тогда ваши покупатели не смогут выбирать, как платить. С эквайрингом вы сможете обслуживать больше клиентов, включая тех, кто отвык носить с собой наличку и не готов бежать до ближайшего банкомата, или хочет расплатиться кредитной картой.

Преимущества использования торгового эквайринга

Кроме лояльности покупателей, которые не хотят использовать наличные деньги, торговый эквайринг даёт немалые преимущества:

• Скорость: обслуживать клиента безналично намного быстрее и проще, чем совершать манипуляции с бумажными деньгами, особенно в точках с большим потоком клиентов.
• Экономия на услугах инкассации.
• Исключение рисков — например, получения фальшивых денег или ошибок со сдачей.
• Рост выручки — при безналичных расчётах люди тратят больше денег.

Оборудование для эквайринга

Чтобы принимать оплату, нужен банковский терминал, его называют также POS-терминал. 

В зависимости от назначения терминалы бывают стационарные и переносные.

Стационарные — подходят для работы в торговой точке, магазине, кафе. Такие приборы не требуют перемещения, они работают от сети через кабель и подключаются к другим системам — например, кассовым аппаратам.

Иногда используют пин-пад — выносную клавиатуру для удобного ввода пин-кода и считывания карты. Она пригодится, когда неудобно передавать покупателю терминал — например, через выносное окно. 

Переносные — по-другому их называют мобильными. Мобильные терминалы можно перемещать, они подходит для мобильного бизнеса — например, службам доставки. В них есть встроенный аккумулятор, они подключаются к интернету через WI-FI или SIM-карту.

Бывают также терминалы, которые встроены в кассу. Так, в кассе MSPOS-SЕ-Ф уже есть встроенный эквайринг, отдельно покупать терминал не нужно.

Для приема безналичных платежей также потребуются кассы, кассовая программа и фискальный накопитель.

Критерии выбора банка-эквайера

Выбирая банк-партнёр для подключения услуги, следует ориентироваться на несколько аспектов.

• Тарифные планы и условия. Затраты на эквайринг складываются из комиссии за каждую транзакцию — ее размер может зависеть от вида деятельности, оборотов компании, количества терминалов. Сравнивая стоимость обслуживания в разных банках, обращайте внимание на дополнительные комиссии. Некоторые банки предъявляют требования к минимальному обороту и могут взимать штрафы, если после подключения эквайринга они снижаются.

  В Контур.Банке нет требований к минимальному обороту при подключении эквайринга, а ставка фиксированная и зависит только от сферы деятельности бизнеса — от 1,5% до 2,2%. 

• Необходимое оборудование. Удобно, когда банк может предложить готовые решения под разные запросы — терминал, кассу, кассовое ПО, услуги эквайринга.
• Качество и скорость технической поддержки — важно, как быстро вам смогут помочь при сбоях оборудования и других проблемах.
• Срок зачисления денег — в среднем они варьируются от одного до трёх дней.

Как подключить торговый эквайринг

Чтобы подключить торговый эквайринг в Контур.Банке, необходимо:

Открыть расчётный счёт

Для этого нужно подать онлайн-заявку. Счёт открывается полностью дистанционно, если есть квалифицированная электронная подпись от налоговой — КЭП ФНС. Если ее нет, все равно можно подать заявку — Контур.Банк поможет ее выпустить.

Заказать необходимое оборудование через персонального менеджера

Персональные менеджеры помогают все клиентам банка, на любом тарифе. Через них можно заказать технику и услуги для работы кассы, а также выбрать способ получения — доставку или самовывоз из сервисного центра Контура.

Получить и настроить технику, заполнить заявку на эквайринг

Услуга подключается бесплатно в течение одного рабочего дня.

Подключим эквайринг за один день. Ставка от 1,5% независимо от оборота

Подробнее

Резюмируем главное

• Принимать безналичную оплату по закону обязаны компании с выручкой более 20 млн рублей за прошлый календарный год, остальные — по желанию. Важно учитывать, что прием безналичных платежей сохранит лояльность покупателей и поможет избежать рисков, связанных с наличностью.
• Торговый эквайринг — способ безналичной оплаты офлайн, через терминал. Подходит любым предприятиям, принимающим безналичные платежи от физлиц: стационарным торговым точкам или службам доставки.
• Для приёма безналичных платежей потребуется купить специальное оборудование — терминал или кассу со встроенным эквайрингом, заключить договор с банком.
• При выборе банка-партнёра смотрите не только на ставку по эквайрингу, но и на дополнительные условия: требования к обороту, скрытые комиссии, сроки зачисления денег на счет.
• В Контур.Банке можно подключить готовые решения с единоразовым платежом — счёт для бизнеса, эквайринг и онлайн-кассу.