Чем различаются лицевой и расчётный счёт

Лицевой и расчётный счета часто путают. На первый взгляд они похожи, но цели у них разные: использование одного вместо другого может привести к серьёзным последствиям для бизнеса. Разбираемся, в чём разница и какой тип счёта нужен предпринимателю.

Что такое лицевой счёт и где он используется

Это ваш персональный код в какой-либо системе, не обязательно в банке. Мы сталкиваемся с ним в разных сферах, где ведутся учётные записи клиентов.

Где именно применяют лицевые счета (л/с):

В банках. Когда вы открываете дебетовую карту или вклад, банк присваивает вам уникальный идентификатор из 20 цифр. Он нужен для того, чтобы проводить и учитывать ваши операции по счёту. Иногда лицевым называют обычный банковский счёт физлица — он открывается без привязки к другим продуктам и служит для проведения финансовых операций: хранения средств, получения зарплаты, оплаты услуг.

В сфере коммунальных услуг. Номер счёта есть у каждого жилья. По нему вы платите за свет, воду, отопление. Его можно найти в квитанции, договоре с управляющей компанией или в личном кабинете государственной системы ЖКХ.

В госведомствах. Свой уникальный номер есть у каждого налогоплательщика в личном кабинете ФНС. А ещё в пенсионном фонде: ваш СНИЛС — это и есть индивидуальный лицевой номер, на котором учитываются все пенсионные взносы.

У операторов связи. Его присвоят при подключении домашнего интернета или оформлении сим-карты.

Что такое расчётный счёт

Расчётный счёт (р/с) — это уже полноценный рабочий инструмент для бизнеса. Его открывают в банках индивидуальные предприниматели и юридические лица, чтобы проводить операции, связанные с предпринимательской деятельностью.

Расчётный счёт без посещения банка и встречи с курьером. Реквизиты сразу после заявки.

Открыть бесплатно

Для чего нужен р/с:

• принимать оплату от клиентов и партнёров;
• рассчитываться с поставщиками и подрядчиками;
• платить налоги, страховые взносы, госпошлины;
• выплачивать зарплату сотрудникам;
• получать кредиты на развитие бизнеса;
• подключать эквайринг, чтобы принимать оплату картами в торговой точке или интернет-магазине;
• выпускать корпоративные карты, чтобы оплачивать расходы компании.

Можно ли обойтись без расчётного счёта? Формально — да, но с большими ограничениями. ИП вправе работать только с наличными, если сумма сделки не превышает 100 тысяч рублей. Без р/с невозможно принимать безналичную оплату от клиентов, платить налоги (для ООО), участвовать в тендерах, оформлять кредиты. На практике большинству бизнесов без него не обойтись.

Подробнее, о том, зачем бизнесу расчётный счёт

Лицевой счёт и расчётный счет — в чём разница

Главное отличие — в целях использования. Лицевой счёт создан для идентификации клиента и учёта его личных операций. Расчётный — исключительно для коммерческой деятельности.

И если лицевым счётом человек распоряжается как хочет — получает зарплату, платит за услуги, копит на вкладе, — то бизнес может использовать его только в строго ограниченных случаях. Например, для выплаты зарплаты сотрудникам в рамках зарплатного проекта. В таких случаях банк сам откроет каждому работнику клиентский счёт, спишет деньги с р/с компании и распределит по текущим счетам людей.

Принимать оплату от клиентов или платить поставщикам с лицевого счёта тоже нельзя. Банк увидит, что через физлицо регулярно проходят коммерческие платежи, и заблокирует операции. Если повезёт, просто приостановит перевод и попросит пояснить его назначение. Последствия могут быть и намного серьёзнее, вплоть до блокировки.

Как открыть расчётный счёт

Процедура открытия в каждом банке своя. Где-то нужно лично приехать в офис с оригиналами документов, где-то достаточно оставить заявку на сайте, а потом встретиться с курьером для идентификации личности и подписания договора. Зачем это нужно? По закону банки обязаны идентифицировать клиентов, прежде чем принять их на обслуживание.

Контур.Банк первым придумал, как сделать этот процесс полностью дистанционным. Не нужно никуда ехать и ни с кем встречаться — достаточно загрузить сканы или фотографии документов через специальный сервис, можно даже со смартфона. Чтобы подписать документы удалённо, нужен сертификат КЭП ФНС — квалифицированная электронная подпись, которую выпускает налоговая служба. Если у вас такой подписи нет, консультанты Контура помогут оформить её бесплатно.

Если нет возможности выпустить КЭП, можно подписать договор другим способом — тогда один раз всё-таки придётся встретиться с курьером. Но онлайн-формат быстрее и удобнее.

Какие документы понадобятся в Контур.Банке

• Для ИП: только две страницы паспорта — главный разворот и страница с пропиской.
• Для ООО: паспорт руководителя (главный разворот и прописка), решение об избрании директора. И устав — но только если он не типовой. Если используете типовую форму, прикладывать ничего не нужно.

В других банках пакет документов может быть шире. Иногда просят свидетельство о государственной регистрации, печать компании, нотариально заверенные доверенности, образцы подписей руководителей.

Сколько времени это занимает

Заполнение заявки в сервисе Контур.Банка займёт в среднем 7 минут. Сразу после отправки заявки вам зарезервируют платёжные реквизиты, их уже можно сообщать контрагентам. Сам счёт активируется после проверки документов. Обычно на это уходит 1-2 дня.

Как выбрать банк для открытия расчётного счёта

Банков много, и тарифы у них могут сильно отличаться. На что смотреть в первую очередь:

Стоимость банковского обслуживания и наполнение тарифа. Оценивайте весь пакет целиком: сколько бесплатных платежей включено (и юрлицам, и физлицам); есть ли комиссия за переводы себе на карту и сколько; какие лимиты на снятие наличных; можно ли уменьшить плату. Так, в Контур.Банке можно раз в год отменить платёж за обслуживание на месяц — достаточно сделать один перевод в бюджет. Сравните ваш средний объём платежей с лимитами тарифа. Если обороты пока совсем небольшие, рекомендуем открыть р/с на тарифе с бесплатным обслуживанием.

Пробный период. Выгодный на первый взгляд тариф может оказаться неудобным именно для ваших задач. Чтобы не платить за то, чем не пользуетесь, ищите банки с бесплатным тестовым периодом.

Удобство онлайн-банка и мобильного приложения. Интерфейс должен быть понятным без инструкций, а функционал — покрывать все базовые потребности: сформировать платёжку, скачать выписку, проверить баланс счёта, открыть депозит или заказать бизнес-карту.

Поддержка и персональный менеджер. Уточните, как работает поддержка, на каких тарифах есть менеджер, который помогает решать проблемы, ориентироваться в продуктах и подключать их. В Контур.Банке, например, такой менеджер закреплён за каждым предпринимателем бесплатно.

Интеграция с бухгалтерией. Удобно, когда финансы и учёт связаны между собой, выписки из банка подгружаются автоматически и все операции сразу учитываются. Такие интеграции упрощают выплату налогов, зарплат и работу с документами.

Онлайн-бухгалтерией можно пользоваться бесплатно. В тарифы Контур.Банка уже входит Контур.Эльба: отправляйте платежи и ведите учёт в одном окне, без переключений между сервисами.

Подробнее

Как открыть и узнать номер лицевого счёта

Если мы имеем в виду счёт клиента — физического лица, сделать это несложно: достаточно прийти в отделение с паспортом или оставить заявку на сайте, если вы уже клиент банка. Часто л/с открывают автоматически, как приложение к другой услуге: выпуску дебетовой или кредитной карты, открытию вклада, получению кредита. Отдельно, без привязки к продукту, его заводят редко.

Узнать реквизиты счёта можно в договоре с организацией, а ещё — в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.

Главное

• Главная разница между лицевыми и расчётными счетами — в назначении. Лицевой — это ваш личный идентификатор в различных системах: банки, ЖКХ, государственные органы, операторы связи. Часто под этим термином подразумевают текущий счёт физического лица в банке. А расчётный — это специальный банковский инструмент, созданный исключительно для финансовых операций бизнеса.
• Проводить предпринимательские платежи (принимать оплату от клиентов, платить поставщикам) через лицевой счёт физического лица нельзя. Это грозит блокировкой и проблемами с налоговой.
• Процедура открытия расчётного счёта для ИП и ООО зависит от конкретного банка. В Контур.Банке его можно открыть за пару дней и полностью дистанционно — не придётся даже встречаться с курьером, если у вас есть сертификат КЭП от налоговой.
• Выбирая банк для обслуживания, смотрите не только на цену, но и на удобство сервисов, качество поддержки и набор дополнительных инструментов для бизнеса: эквайринг, бухгалтерия, депозиты, карты.

Расчётный и лицевой счёт решают разные задачи. Если вам нужен инструмент для финансовых операций бизнеса — попробуйте открыть его в Контур.Банке. Вся процедура проходит полностью онлайн, а обслуживание будет бесплатным до конца месяца на любом тарифе.

Открыть счёт