В каком банке открыть расчётный счёт ИП

После получения статуса ИП встает вопрос об открытии расчётного счёта. Рассказываем, нужен ли он и как выбрать оптимальный вариант, который упростит развитие бизнеса.

Антон Артемов Экономист

Для чего ИП нужен расчётный счёт

Расчётный счёт — это банковский счёт, но для бизнеса. С него оплачивают материалы и сырьё, перечисляют зарплату, получают деньги от клиентов и выполняют другие операции.

По закону ИП может работать без расчётного счёта и принимать оплату наличными. Однако, такой подход мешает развитию бизнеса.

Ограничение на наличные расчёты. От других организаций и ИП нельзя получать наличными более 100 000 руб. по одному договору.

Пример. ИП Ушакова Маргарита Ивановна заключила договор с ООО «Рубеж» на оказание рекламных услуг, сумма — 300 тыс. руб. Контрагент сможет заплатить наличными 100 000 руб., остальные деньги — только на расчётный счёт.

Маргарите пришла, как ей показалось, отличная идея: поделить сделку на три соглашения по 100 тыс. руб. Но на практике это опасный вариант: в ходе проверки инспекторы ИФНС признают и объединят договоры в единую сделку и оштрафуют за нарушение правил обращения с наличными.

Недоступность эквайринга. Представим, что Маргарита продаёт аксессуары для смартфонов и работает с физлицами. Ограничений по оплате наличными нет, можно справиться без расчётного счёта.

Но без него нельзя подключить терминал для приёма оплат банковскими картами или через сайт. По данным сайта Банки.ру, в середине 2022 г. только 33% россиян оплачивали покупки наличными. Значит, без расчётного счёта ИП потеряет часть клиентов.

Недоступность кредитования. Расчётный счёт упрощает получение средств на развитие бизнеса. Банк видит, сколько денег получает ИП и исходя из этого определяет лимиты кредитования. Без расчётного счёта и данных о выручке у ИП минимальные шансы на получение финансирования.

Плохая репутация. Некоторые контрагенты не доверяют предпринимателям без расчётного счёта. Компании и ИП привыкли оплачивать товары и услуги безналичным способом.

Нельзя участвовать в госзакупках. К тендерам и государственным закупкам допускают только при наличии расчётного счёта.

Уменьшайте налог в один клик

Эльба займется налогами и ЕНС, а вы развитием бизнеса. Для новых ИП — 1 год Эльбы бесплатно

Попробовать бесплатно

По каким критериям выбирать банк

Чтобы выбрать оптимальный вариант, сравните предложения по нескольким критериям.

Надёжность. Оценивайте по баллам ведущих рейтинговых агентств, признанных ЦБ РФ:

• Эксперт РА;
• Национальное рейтинговое агентство (НРА);
• АКРА;
• НКР.

Проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов (ССВ). Это позволит получить до 1,4 млн руб., если банк признают банкротом или у него отзовут лицензию.

Ориентируйтесь на кредитные организации с высоким рейтингом, стабильным прогнозом и подключением к ССВ.

Удобство — скорость обслуживания, качество и оперативность службы поддержки, умение решать клиентские проблемы, наличие персонального менеджера и т. п. Для оценки воспользуйтесь «Народным рейтингом».

Тарифы. Банки предлагают сотрудничество на разных условиях, в том числе готовы разработать индивидуальные предложения. На рекламные страницы выносят ключевые выгоды без подводных камней. Чтобы объективно оценить финансовые условия, найдите полные описания тарифов или запросите документы в службе поддержки.

Кредиты. Посмотрите предложения по финансированию ИП: условия, перечень документов, лимиты и т. п. В некоторых банках проще получить кредит — об этом можно узнать из отзывов или обсуждений на предпринимательских форумах. Или сразу подайте пробные заявки — банки отправят примерные условия даже без открытия счёта.

Бизнес-карта — удобный инструмент для использования заработанных денег без снятия с расчётного счёта. Без неё ИП оформляет перевод на личную карту, дожидается зачисления и только после этого получает доступ к прибыли. Бизнес-карта позволяет оплачивать личные покупки с расчётного счёта без промежуточных действий.

Эквайринг — модуль для приёма оплат с сайта или терминал для офлайн-магазина. Как уже говорили ранее, только 33% потребителей пользуются наличными. Возможность оплатить покупку картой — неоспоримое преимущество для ИП, чьи товары или услуги ориентированы на население.

Помощь в госзакупках. По некоторым контрактам требуют обеспечение — гарантию, что ИП выполнил обязательства. Например, 10% от суммы тендера. Кредитная организация может дать банковскую гарантию — рассчитаться с заказчиком, если предприниматель не выполнит условия. Также обратите внимание на дополнительные услуги — открытие спецсчетов, доступы к тендерным площадкам и т. п.

Мобильное приложение — позволяет переводить деньги со смартфона. Например, вы уехали из офиса, а поставщик запросил срочную оплату. Достали телефон, оформили платёжку и продолжили текущие дела. Наличие приложения не тормозит деятельность, пока ИП не находится в офисе.

Бонусы — подарки за открытие счёта. Например, бесплатный налоговый учёт на 3 месяца или купон на 20 000 руб. в Яндекс. Директ с настройкой рекламной кампании. Смотрите то, что актуально для вашего бизнеса.

Сколько счетов можно открыть

Предприниматели могут открывать счета без ограничений — два, пять и даже десять. Запасные счета создают на случай:

• технических сбоев на основном счёте;
• блокировки счёта по внутренним правилам кредитной организации;
• отзыва лицензии у банка;
• возможности кредитования в другом банке на более выгодных условиях;
• других обстоятельств.

Также несколько раздельных счетов позволяют разграничить финансовые потоки. Например, если предприниматель хочет по отдельности анализировать оптовое и розничное направления.

Как выбрать банк

Выбор банка — индивидуальный процесс. Всё зависит от вводных и потребностей: какие услуги хочет получать предприниматель, сколько денег готов тратить, насколько важна безопасность и т. п. Лучший вариант каждый определяет для себя сам, а мы даём лишь подсказку в виде алгоритма.

Шаг 1. Составьте список вводных:

• планируете ли нанимать сотрудников — если да, то потребуется зарплатный проект;
• будете ли привлекать бухгалтера — если нет, пригодится онлайн-бухгалтерия для формирования счетов и закрывающих документов;
• будете ли работать с юрлицами — если да, важна стоимость платёжек;
• будете ли работать с физлицами — если да, нужен эквайринг;
• планируете ли использовать в работе смартфон — если да, полезным окажется мобильное приложение;
• и другие пункты, важные для вашего бизнеса.

Посмотрите доступные предложения в сервисах «Сравни» и «Банки.ру». Составьте первичный список из банков, которые подходят по вводным.

Шаг 2. Проверьте надёжность и удобство. Вычеркните из списка банки с низким рейтингом, плохими прогнозами и неудовлетворительным клиентским обслуживанием.

Шаг 3. Сравните тарифы. Здесь пригодится понимание примерного количества платежей. Тарифы банков отличаются по стоимости обслуживания и платёжек. Одни компенсируют отсутствие фиксированной платы дорогими платёжками, другие, наоборот, устанавливают ежемесячную оплату с минимальной стоимостью платежей.

Пример. У предпринимателя два варианта:

• Банк 1 — ежемесячное обслуживание: 100 руб., платёжка: 80 руб.
• Банк 2 — ежемесячное обслуживание: 300 руб., платёжка: 30 руб.

ИП планирует делать по десять платежей в месяц. Считаем примерные затраты на расчётно-кассовое обслуживание (РКО):

• Банк 1: 100 + (10 х 80) = 900 руб.
• Банк 2: 300 + (10 х 30) = 600 руб.

Сделайте расчёты по всем вариантам из списка, чтобы выбрать наиболее выгодные. Оставьте 3-5 банков с примерно одинаковой стоимостью за РКО.

Шаг 4. Оцените удобство интернет-банка (ИБ) и мобильного приложения (МП). Воспользуйтесь демо-доступом, чтобы посмотреть интерфейс и функции. Это не самый важный этап, но из списка можно убрать варианты с неудобными ИБ и МП.

Шаг 5. Посмотрите бонусы и сделайте окончательный выбор. Остановитесь на 1-2 банках, которые дают подходящие для вашего бизнеса подарки. Откройте в них расчётные счета и приступайте к работе.

Расчетный счет в банке Контура: открытие дистанционно, обслуживание бесплатно. Добавьте Контур.Банк к своим сервисам для бизнеса!

Подробнее

Какие документы подготовить

В общем случае для открытия счёта предоставляют:

• паспорт ИП;
• ИНН;
• выписку из ЕГРИП;
• лицензию, если основной вид деятельности предусматривает лицензирование.

В некоторых банках можно открыть счёт без посещения офиса. Для этого в систему загружают копии документов и дожидаются решения специалистов.

Банк может запросить дополнительные сведения. Например, подтверждение основной деятельности или декларации за прошлые периоды, если ИП уже ведёт деятельность какое-то время.

Почему могут отказать

Чаще отказывают из-за ошибок в документах. Например, когда сдают неполный пакет или допускают неточности в заявлении. В этом случае отказывают временно до устранения ошибок.

Гораздо хуже, если отказывают из-за плохой репутации. Например, когда ИП включают в черный список из-за плохой кредитной истории или блокировки счёта в другом банке по подозрению в мошенничестве. В подобной ситуации получить одобрение будет сложно.

Новости для предпринимателей

Уютный телеграм-канал, где переводят законы на человеческий язык

Подписаться

Коротко

1. По закону ИП может работать без счёта. Однако, это мешает развитию бизнеса.
2. Чтобы выбрать оптимальный вариант, доступные предложения сравнивают по нескольким критериям: надёжность, удобство, тарифы, кредиты, бизнес-карта, эквайринг, помощь в госзакупках, мобильное приложение и бонусы за открытие счета.
3. Предприниматели могут открывать любое количество счетов.
4. Для открытия счёта подают паспорт, ИНН, выписку из ЕГРИП и лицензию, если основной вид деятельности требует лицензирования. Банк может запросить дополнительные сведения.
5. В открытии счёта отказывают из-за ошибок в документах или плохой репутации.