Электронный документооборот
Учет и отчетность
Проверка контрагентов
Торговля и ритейл
Автоматизация бизнеса
Участие в закупках
Управление HR‑процессами
Коммуникации
Сделки с недвижимостью
Банковские услуги
Поиск клиентов
Маркировка товаров
Информационная безопасность
В чем разница кредита и факторинга? Кому подходит факторинг, а кому нет? В каких случаях фактор может отказать в факторинге? Как и где оформить факторинг? Ответы в статье на kontur.ru. Разберем схемы работы факторинга и кредита, а также расскажем о преимуществах факторинга.
В чем разница кредита и факторинга
Факторинг позволяет поставщику получить оплату за поставку раньше срока в договоре. Фактор, то есть банк или другая финансовая организация, вместо покупателя оплачивает поставку заранее и получает за это комиссию. А потом в оговоренный срок получает свои деньги от покупателя. Это трехсторонние взаимоотношения.
Кредит тоже позволит поставщику получить деньги заранее. И даже суммы, в которые обойдется кредит, сопоставимы с расходами на факторинг. Но задача вовремя вернуть деньги — это задача поставщика, не имеющая никакого отношения к его договоренностям с покупателем. Все отношения — между поставщиком, который берёт кредит, и банком.
Это основное отличие факторинга и кредита, но не единственное. Чтобы наглядно сравнить факторинг и кредит, продолжим историю предпринимателя Павла, которую мы начали рассказывать в статье про виды факторинга.
Павел — поставщик шоколада. Его шоколадки закупает торговая сеть «Покупайка». И ему нужны деньги раньше срока оплаты в договоре. Павел решил воспользоваться факторингом. Компания «Фактор денег» готова выдать Павлу миллион, которые ему должна торговая сеть «Покупайка». За комиссию в 20% годовых (проценты и расчёты условные). Павел думает: а если взять вместо факторинга кредит на миллион, а через месяц закрыть его, получив оплату с торговой сети «Покупайка»? Ведь ставка по кредиту — те же 20% годовых, то есть Павел заплатит за кредит те же самые 16 тысяч!
Сравнение факторинга и кредита
Фактор удержит проценты единым пакетом в конце периода отсрочки.
Проценты за кредит нужно платить ежемесячно.
Если Павел выберет факторинг, он ничего не должен будет банку, комиссию просто вычтут из перечисляемой ему суммы.
При факторинге банк оценивает финансовое положение покупателя, а не поставщика.
Банк оценивает финансовое положение того, кто берет кредит. При сомнениях в кредите откажут.
Сеть «Покупайка» — покупатель с надежной репутацией. У самого Павла есть просрочки по прошлому кредиту, поэтому ему проще согласовать факторинг, а не еще один кредит.
Факторинг позволяет получить деньги без залога.
В кредитах на крупную сумму под низкий процент часто требуется залог.
Банк просит у Павла залог по кредиту — если Павел не получит в срок оплату от «Покупайки» и не закроет долг перед банком, банк получит право забрать его автомобиль.
Можно один раз настроить факторинг и дальше пользоваться им во всех поставках с отсрочкой платежа.
Кредит — решение на один раз. Придется оформлять новый при необходимости.
При факторинге первый раз согласование тоже может потребовать времени. Но только первый раз. Если Павел настроит факторинг в истории с «Покупайкой», а потом окажется в сходной ситуации, — он сможет получить деньги по факторингу за день. По кредиту ему придется заново собирать пакет документов.
Факторинг положительно влияет на финансовые показатели компании: чем меньше денег «подвешено» в виде долга, тем более интенсивным становится оборот.
Кредит увеличивает финансовую нагрузку: компания выглядит менее платежеспособной для кредитных организаций, контрагентов, акционеров, инвесторов.
Павел сравнил — и выбрал факторинг для закрытия дебиторской задолженности.
Преимущества факторинга
- Факторинг несёт меньше рисков для поставщика: он позволяет получить деньги без залога и не влияет на кредитную нагрузку.
- Факторинг проще с точки зрения оформления отчётности. Он не требует подтверждения целевого использования средств. Для решения нужен минимальный набор документов, если дебитор аккредитован у фактора.
- Решение о финансировании фактор принимает, оценивая финансовое положение не поставщика, а его контрагента, дебитора. Раз поставку должен оплатить покупатель, значит, именно от его надёжности зависит решение финансовой организации. При этом фактору в отличие от кредитора неважно, есть ли у поставщика долги перед другими финансовыми организациями.
- Достаточно настроить факторинг один раз и пользоваться им, когда возникает необходимость. В отличие от кредита для этого не придётся заново собирать пакет документов.
- Факторинг в отличие от кредита позволяет увеличить лимиты получаемого финансирования.
- Кредит — это долг. Он негативно сказывается на финансовых показателях компании. Для для кредитных организаций, контрагентов, акционеров, инвесторов она выглядит менее платежеспособной. А вот факторинг снижает дебиторскую задолженность и улучшает внешние показатели эффективности компании.
Факторинг позволяет активно развивать бизнес, оперативно пополнять оборотные средства в больших объемах без излишних обременений.
Контур.Факторинг — финансирование для платежей с отсрочкой. Пополняйте оборотный капитал без кредитной нагрузки, залога и подтверждения целевого использования средств.
Схема факторинга и схема кредита
В факторинге участвуют три стороны: поставщик, покупатель, фактор (финансовая организация).
- Поставщик и покупатель заключают договор, в котором указано, через какое время после получения поставки должна быть проведена оплата.
- Поставщик обращается к фактору с заявкой на получение досрочного финансирования по этой поставке. При заключении сделки покупатель получает и подписывает уведомление об изменении прежних договоренностей: теперь оплату он должен перечислить не поставщику, а фактору.
- Фактор перечисляет финансирование за вычетом комиссии поставщику раньше, чем запланировано в договоре поставки, а в срок оплаты — получает деньги от покупателя.
Поставщик может сразу пустить деньги в дело, не переживая о возврате долга. И тратит он эти деньги на то, что считает приоритетным, не согласуя целевое использование средств с финансовой организацией.
Кредит поставщик берёт на себя.
- Он обращается в финансовую организацию с запросом на кредит.
- Получает финансирование.
- В срок оплаты возвращает банку долг с процентами.
Поставщик может сразу пустить деньги в дело, но возврат долга — его личная задача.
Кому подходит факторинг
- Тем, кому срочно нужны деньги на производственные нужды (например, покупку сырья). Факторинг даёт свободу применять деньги так, как считает нужным собственник бизнеса, не отчитываясь перед банком.
- Тем, кто активно развивает бизнес, ведь лимиты факторинга растут с увеличением прибыли.
- Тем, кто не хочет заниматься получением долга от покупателя и предпочитает доверить фактору эту задачу.
- Тем, кого не устраивают кредитные ограничения и обременения, необходимость предоставить залог, поручителей, отчёты о целевом использовании средств и т.п.
- Тем, у кого сезонный бизнес. Когда выручка падает, кредиты закрывать сложно, а деньги от фактора будут получены под запланированные будущие платежи.
Кому факторинг не подходит
- Поставщикам, которые работают с покупателями без отсрочки платежа или по договору реализации. Факторинг — инструмент для поставок с отсрочкой и только для них.
- При отсрочке до 7 дней. При таком коротком сроке может оказаться выгоднее быстрый кредит.
- Та же ситуация, когда доступен льготный кредит на бизнес от государства. Но в этом случае может оказаться доступен и льготный факторинг.
- На старте бизнеса. Нет клиентов — нет факторинга, ведь фактор оценивает именно финансовое состояние покупателя.
- Тем, чьи покупатели находятся в стадии признания банкротства или ликвидации. Фактор просто не согласует договор.
- Тем, кому важно получать оплату наличными. Факторинг использует безналичный расчёт.
В каких случаях фактор может отказать в факторинге
- Если поставщик работает с физлицами, а не с бизнесом. Фактор имеет право требовать долг только с организаций.
- Если товар поставщика относится к ограниченным в обороте (спирт, оружие, табак и т. д.).
- Если фактор считает контрагентов ненадёжными.
- Если контрагенты — аффилированные лица поставщика.
Как и где оформить факторинг
Оформить факторинг несложно. Это можно сделать либо напрямую обратившись к конкретному фактору (или разным факторам) за финансированием, либо на сайте-агрегаторе — отправив заявки разным факторам и сравнив их предложения. Ставки финансовых организаций в обоих случаях будут одинаковыми, но факторинговый сервис даст возможность выбрать лучший из вариантов.
