Что такое эквайринг и как работает оплата через него

Узнаете, что такое эквайринг, обязателен ли он для бизнеса, и какой процент комиссии необходимо платить банку-эквайеру.

Олег Пестерев Ведущий эксперт по кассовой технике и эквайрингу

Получайте оплату через СБП и экономьте на эквайринге

Что такое эквайринг и обязателен ли он

Слово «эквайринг» произошло от английского acquire, что переводится как «приобретать, получать».

Эквайринг можно разделить на три вида:

• торговый, который применяют при расчетах в магазинах, кафе, отелях и других предприятиях торговли и оказания услуг. Это банковская услуга, где банк выступает посредником между покупателем и продавцом. Сюда можно также отнести куайринг — когда покупатель считывает телефоном QR-код и в телефоне открывается страница оплаты. Оплата моментально проходит через Систему быстрых платежей.
• интернет-эквайринг, его используют при покупках на сайтах;
• биоэквайринг — оплата с помощью распознавания лица или отпечатка пальца, способ, который последнее время набирает обороты.

Как появилась первая банковская карта

Однажды мистер Фрэнк Макнамара забыл бумажник и не смог расплатиться в любимом ресторане. Он был директором кредитной компании, поэтому легко придумал выход. Организовал клуб завсегдатаев этого ресторана, которые могли бы обедать в кредит, подтверждением платежа стала именная карта с названием банка и номером счета. Идея родилась в 1949 году, а в 1951 году Нью-Йоркский банк выпустил первую банковскую карту. Первые карты были картонные или металлические.

Эквайринг — это инструмент оплаты, сам по себе он не обязателен. Но у некоторых компаний есть обязанность предоставлять покупателю возможность безналичной оплаты, а не только наличной. 

Требование принимать безналичные касается только предприятий, выручка которых за предыдущий год составила не менее 20 млн рублей. Такие компании обязаны иметь «национальные платежные инструменты в рамках национальной системы платежных карт». Это значит, у покупателей должна быть возможность расплачиваться банковской картой «Мир». Других банковских карт требование не касается.

Цитата о национальных платежных инструментах в статье 16.1 Закона о защите прав потребителя.

Из чего складывается комиссия за эквайринг

Размер комиссии зависит от банка, который предоставляет услуги эквайринга, и еще от таких условий: 

• Вид деятельности. Например, для точки общепита комиссия за эквайринг меньше, чем для магазина бытовой техники.  
• Оборот бизнеса. Чем выше оборот, тем меньше процент комиссии.
• Код МСС.  

Код МСС (Merchant Category Code) — это код категории продавца. Комиссия за эквайринг зависит от вида деятельности и продукции. У супермаркетов один код МСС, у ресторанов и кафе — другой, а у магазинов техники — третий. Это универсальные международные коды, которые используют все платежные системы мира.       

По коду МСС банк определяет категорию операции и снимает установленную договором комиссию, которая предусмотрена именно для этой категории. По этому же коду банк понимает, отправлять ли покупателю кешбэк. 

Пример. Покупатель за день совершил две банковские операции: постригся в парикмахерской и пообедал в кафе. Банк отправит повышенный кэшбек только за вторую, так как у клиента подключена эта опция, а банк умеет отличать одну операцию от другой.

Почему реквизиты на карте делали объемными

Посмотрите на свои банковские карты, наверняка увидите, что на некоторых картах цифры рельефные. Такие карты выпускают, чтобы можно было использовать их на импринтере (см. видео). Это устройство, которое появилось в 1940-х годах, до интернета и эквайринга, но его продолжают применять в отелях и заведениях. В аппарат вкладывают карту и пустой бланк, затем прокатывают рамку, и на бланке получается оттиск объемных реквизитов с карты. Такой способ помогал экономить время и не заполнять реквизиты на бланке вручную.

В среднем комиссия за эквайринг составляет 2–2,5 % от суммы чека. Скажем, покупатель приобрел в мебельном магазине стол за 20 000 рублей и заплатил картой. С карты списалось 20 000. Но магазин получил на свой счет всего 19 600 рублей, потому что банк автоматически удержал комиссию за эквайринг в размере 2 %. Бывают и акционные предложения, когда банк на некоторое время или до достижения определенного лимита в месяц берет комиссию в 1% — смотрите подробности на сайтах банков.

Размер комиссии магазин знает заранее, потому что это прописывают в договоре с банком-эквайером, там же указывают условия, при которых ставка может измениться. 

Реклама 16+

Торговый эквайринг и касса для бизнеса

Принимайте платежи на счет с фиксированной ставкой, независимо от оборота

Подробнее

Как безналичные деньги поступают от покупателя продавцу

К перечислению безналичной оплаты имеют отношение такие участники:

• покупатель и банк-эмитент, который выпустил его карту;
• продавец и банк-эквайер, который предоставил возможность безналичной оплаты; 
• платежная система, например «Мир» или UnionPay. С платежной системой должны уметь работать оба банка — и эмитент, и эквайер.  

На схеме видно, через какие этапы проходят деньги. 

Покупатель вставляет или прикладывает карту к терминалу эквайринга. Банк-эквайер через платежную систему запрашивает у эмитента разрешение на списание. Эмитент видит, что средств на счете покупателя достаточно, замораживает эту сумму и сообщает эквайеру, что платеж можно провести.

После этого продавец, а точнее терминал эквайринга, подтверждает, что оплата прошла успешно. 

На другой схеме покажем, как распределяется комиссия. 

Покупатель оплачивает полную стоимость услуги, но продавец получает не 100 %, а 98 %. Эквайер переправляет 2 % платежной системе.

Платежная система делит полученные 2 % на три части. Одна часть уходит банку-эмитенту, из этой суммы может быть выплачен кешбэк. Вторая возвращается банку-эквайеру, а остальное платежная система оставляет себе.

Подчеркнем, что комиссии у всех банков и платежных систем разные, поэтому это только примерные цифры. Зависят они в том числе от кода MCC, который присваивается банковской операции.     

Что нужно, чтобы подключить эквайринг

Для эквайринга нужен интернет, потому что без него безналичная оплата не проходит. В редких случаях банк может предоставить эквайринг и без интернета, например, в самолетах или на кораблях дальнего плавания, если техника дает возможность накапливать транзакции. В этом случае банк рискует: на карте клиента может не оказаться достаточной суммы, а проверить это будет невозможно. В такой ситуации банк вынужден работать на доверии. 

Как продавец проверял, что у клиента есть деньги

В 1940-е годы продавцам приходилось верить на слово предъявителю платежной карты, потому что карты легко подделывали. Не всегда можно было проверить, действительно ли на счете покупателя есть нужная сумма. Если продавца что-то смущало, он во время расчета звонил в банк, чтобы убедиться, располагает ли покупатель средствами, которые намерен потратить. Сейчас такая проверка проходит просто — автоматически через интернет.

Еще для безналичной оплаты нужен терминал эквайринга. Его можно купить или получить в аренду. Некоторые банки выдают терминалы бесплатно, это помогает им привлекать к себе новых клиентов. Есть терминалы эквайринга, которые встроены в кассы. Например, в кассе MSPOS-SЕ-Ф встроенный эквайринг, поэтому отдельно его докупать не нужно.

Все характеристики мобильной кассы MSPOS-SЕ-Ф со встроенным эквайрингом и сканером.

Рассчитайте на калькуляторе стоимость кассы с сервисами или без них

• Мобильная касса MSPOS-K 
• Мобильная касса MSPOS‑F20‑Ф с эквайрингом

И, конечно, в процессе безналичных платежей не обойтись без кассы с фискальным накопителем (ФН) и оператора фискальных данных (ОФД).  

Итак, чтобы принимать оплату по карте, понадобятся:

• интернет;
• договор с банком-эквайером;
• терминал эквайринга (отдельный или встроенный в кассу);
• касса и кассовое ПО;
• фискальный накопитель;
• оператор фискальных данных.

Последним звеном в процессе безналичной оплаты, без которого не обойтись, станут ваши клиенты, покупатели и гости, готовые платить по карте за ваши товары и услуги.

Экономьте на комиссии с помощью СБП

Узнать больше