Как ИП выбрать банк в 2019 году

В статье мы расскажем, как выбрать банк с учетом новых возможностей. Особенное внимание уделим бухгалтерии, которая становится стандартом для банковских приложений.

Почему популярны банки с бухгалтерией для ИП

Сервисы помогают предпринимателям получать деньги, вести управленческий учет и выполнять требования закона. Выбирать каждый по отдельности — долго. Удобнее покупать всю IT-инфраструктуру разом.

Банки, онлайн-бухгалтерии и онлайн-кассы обладают самыми сильными брендами среди малого бизнеса. Они заработали доверие предпринимателей и продолжают монетизировать его. Поэтому комплексная помощь предпринимателям взаимовыгодна.

Первыми «универмагами» для малого бизнеса стали банки. Они развивают маркетплейсы — платформы с предложениями от разных сервисов для бизнеса. Заодно помогают зарегистрировать ИП, продают онлайн-кассы и оказывают бухгалтерские услуги.

Когда дело небольшое, бухгалтерия и банк — родственники. Предприниматели обмениваются деньгами, по платежам считают налоги и заполняют отчеты. Все три действия укладываются в один сервис. Поэтому онлайн-бухгалтериями обзавелись самые популярные банки для предпринимателей — Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Модульбанк и Точка. Одна онлайн-бухгалтерия, наоборот, стала банком: Эльба превратилась в Эльба|Банк.

Единые банковско-бухгалтерские сервисы популярны, потому что:

1. Перспективны для бизнеса. Компания связывает платежи с налогами и отчетностью — и получает конкурентное преимущество и возможность зарабатывать на дополнительной услуге.
2. Удобны для людей. Они экономят время на переходах между сервисами и избавляют от ошибок при ручном переносе данных.

Как выбрать банк для ИП

Предпринимателям стоит обратить внимание, по крайней мере, на три основные услуги банков: расчетно-кассовое обслуживание, бухгалтерию и эквайринг.

1. Расчетно-кассовое обслуживание

Главное полезное действие банка — обслуживание расчетного счета. Счет физлица использовать нельзя, потому что это нарушает договор с банком и вызывает вопросы налоговой. Работать только с наличкой неудобно. Поэтому большинство предпринимателей пользуется расчетными счетами. Они помогают:

1. Повысить продажи. Клиенты переводят деньги на сайте или через интернет-банк, а не едут с наличкой в магазин. Платить становится удобнее, поэтому эффективность интернет-продвижения вырастает.
2. Работать с юрлицами. Наличные платежи между компаниями ограничены 100 000 руб. по одному договору. За нарушение ИП штрафуют на 4 000–5 000 руб. по ст. 15.1 КоАП РФ. Единственный способ провести сделку крупнее — пользоваться специальным счетом для бизнеса.
3. Сэкономить время. Предприниматель платит контрагентам и перечисляет налоги через интернет. Организовывать лишнюю встречу с контрагентом или ехать в отделение банка необязательно.

Банк берет четыре основных вида платы за обслуживание:

• абонентская плата;
• комиссия за обработку платежки;
• комиссия за платежи физлицам и себе;
• процент от дохода.

Соотношение между ними бывает разным.

При выборе банка важно сравнивать не отдельные комиссии, а сумму, которую предприниматель заплатит в результате. Выпишите, сколько платежей юрлицам вы делаете, сколько денег переводите физлицам и самому себе и сколько получаете доходов в месяц. Только при помощи расчетов вы найдете самый выгодный тариф. Пробежаться по сайтам банков и порасспрашивать знакомых недостаточно, чтобы принять разумное решение.

Выбор банка зависит от особенностей бизнеса. Для примера расскажем о пяти популярных ситуациях.

1. Услуги. Вы работаете с парой сотрудников, переводите физлицам до 50 000 руб. налички в месяц и редко платите юрлицам. Вам подойдет тариф без абонентской платы. Платежки юрлицам будут дорогими, но из-за небольшого количества они обойдутся дешево. Один из самых выгодных вариантов — тариф «Бесплатный» Эльба|Банка. Он без комиссии, а платежка юрлицу стоит 50 руб.
2. Сезонный бизнес или подработка. Временами ваше ИП бездействует и все движения по счету застывают. Вам подойдет тариф без абонентской платы, как и в предыдущей ситуации. Другой вариант — платить банку процент от дохода. Например, вы подрабатываете написанием статей, за месяц зарабатываете 10 000. На тарифе Альфа-банка «Просто 1 %» вы заплатите 100 руб. в месяц.
3. Оптовая торговля или работа со множеством подрядчиков. Вы работаете с парой сотрудников, заказываете товары у нескольких поставщиков или выполняете большие проекты при помощи подрядчиков. Вам подойдет тариф с дешевыми платежками и небольшой абонентской платой. Например, на тарифе «Старт» Эльба|Банка платежка стоит 19 руб., а абонентская плата — 290 руб. в месяц.
4. Две-три торговых точки. Каждый месяц вы платите зарплату 5–15 сотрудникам. Для вас важно не переплатить комиссию за переводы физлицам и себе. У вас два варианта:
   • Тариф с высоким лимитом на переводы физлицам. Например, на тарифе «Премиум» Эльба|Банка лимит переводов — 300 000 руб. в месяц, абонентская плата — 1 500 руб. в месяц.
   • Банк с зарплатным проектом. Например, на тарифе «Оптимальный» Модульбанка вы будете платить 19 руб. за каждую платежку и 490 руб. в месяц абонентской платы.
5. Сложившаяся компания. У вас десятки сотрудников. Вам подойдёт тариф с минимумом ограничений и зарплатным проектом. Например, «Всё лучшее сразу» Точки за 2 500 руб. в месяц, «Безлимит» Модульбанка за 4 900 руб. в месяц или «Всё, что надо» Альфа-банка за 7 900 руб. в месяц.

Для привлечения клиентов банки создают промотарифы. Новым клиентам обычно обслуживают счёт бесплатно несколько месяцев. Обращайте внимание на подобные акции, они помогут вам сэкономить. Например, в Эльба|Банке для тех, кто открыл ИП меньше трех месяцев назад, онлайн-бухгалтерия и банковское обслуживание — без абонентской платы на целый год .

2. Онлайн-бухгалтерия

Банки помогают предпринимателям вести бухгалтерию. Одни встраивают бухгалтерию в свое приложение, другие организуют общение со специалистом. В обоих случаях банк автоматизирует учёт. Поэтому цена за услугу может быть меньше, чем у вашего знакомого бухгалтера, а иногда даже равна нулю.

При выборе банка важно учитывать бухгалтерские услуги. Банки предлагают их по отдельной цене или в рамках тарифа. При расчете стоимости РКО узнайте, в каких банках есть подходящая для вас бухгалтерия и сколько она стоит.

В Эльба|Банке бухгалтерия включена в стоимость тарифа, поэтому пользователи за нее не доплачивают. Во все тарифы входит расчет налогов и подготовка отчетности для ИП на УСН и ЕНВД. «Комфорт» дополнительно помогает выставлять документы для контрагентов и отслеживать оплаты. «Премиум» и годовой тариф для новых ИП — сдавать отчётность за сотрудников.

Эльба|Банк возник на основе онлайн-бухгалтерии Эльба. Поэтому он предлагает больше возможностей, чем другие банки. Он единственный поддерживает отчётность за сотрудников. Пользователи отражают зарплату, больничные и отпускные работников, получают готовый отчёт и подписывают его бесплатной электронной подписью. В результате 27–29 отчетов в год проходят незаметно и без помощи бухгалтера.

Эльба|Банк помогает выставлять счета, акты, накладные и договоры на основе шаблонов. Выберите товар или услугу, укажите контрагента — и реквизиты заполнятся автоматически. Следующий документ по сделке появится в два клика: договор превратится в счет, а счет — в акт или накладную.

3. Эквайринг

Офлайн-бизнесу в дополнение к расчетному счету необходим эквайринг. Покупатели приходят в магазин, салон красоты, стоматологию без налички и рассчитывают на безнал. Терминал безналичной оплаты помогает не упустить клиентов и, наоборот, увеличить продажи. Люди легче расстаются с деньгами на карте, чем с наличными.

Обычно эквайринг заказывают в банке, где открыт расчетный счет. Большинство банков подключает эквайринг только своим клиентам. Если соглашаются переводить поступления по эквайрингу на чужой расчетный счет — берут комиссию больше и переводят деньги дольше. При желании купить две услуги у разных банков узнайте, возможно ли это и какие подводные камни вас ждут.

Для приема безналичных платежей понадобится специальный терминал. Обычно банки продают его, сдают в аренду или предоставляют бесплатно при определённых условиях.

Выводы

1. Выбор выгодного тарифа зависит от особенностей бизнеса. Выпишите, сколько получаете доходов, сколько платите физлицам и юрлицам. Посчитайте, сколько будете платить за месяц с учетом абонентской платы, всех комиссий и дополнительных услуг.
2. При небольшом количестве платежей юрлицам, сезонном бизнесе или подработке подойдет тариф без абонентской платы. При оптовой торговле и большом количестве подрядчиков — тариф с абонентской платой и дешевыми платежками. При большом количестве сотрудников — тариф с высоким лимитом на переводы физлицам или банк с зарплатным проектом.
3. Бухгалтерия становится стандартом банковских приложений. При выборе банка в 2019 году сравнивайте платежные и бухгалтерские возможности одновременно.
4. Большие возможности для самостоятельного ведения бухгалтерии есть в Эльба|Банке. Он создан на основе онлайн-бухгалтерии Эльба, помогает сдавать отчетность за сотрудников и выставлять документы контрагентам.