Счета будут блокировать по другим причинам

Впервые за восемь лет ЦБ РФ пересмотрел признаки сомнительных операций, из-за которых банки могут приостановить операции или отказать в обслуживании.

Центробанк отчитался, что объём обналичивания в банковском секторе России в 2019 году сократился в 1,9 раза — со 176 млрд рублей до 95 млрд рублей.

Банки и другие финансовые организации отказываются проводить транзакции и даже расторгают договоры с клиентами, если есть основания полагать, что операция сомнительная. Ориентиром служит перечень из Положения ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П. 

Сейчас в перечне более 100 пунктов. Список не менялся с 2012 года, часть признаков устарела. В феврале 2020 года Центробанк опубликовал новую редакцию положения 375-П. Часть признаков из перечня убрали, но оснований для блокировки не стало меньше — появились и новые критерии.  

При этом Банк России подчеркивает, что перечень не закрытый. Каждый субъект 115-ФЗ может дополнить его своими признаками сомнительности, которые учитывают специфику его деятельности.

Какие признаки убрали

Основанием для блокировки теперь не являются следующие ситуации:

• Клиент пренебрегает более выгодными условиями и совершает операцию с необычно высокой комиссией;
• Сделка предполагает нестандартные и сложные расчёты и отличается от обычной практики клиента (в то же время нетипичные для рынка практики остаются признаком сомнительных операций и станут поводом для дополнительной проверки);
• Операция не соответствует виду деятельности компании, указанному в учредительных документах.

Также в новой редакции 375-П стало меньше признаков сомнительности, которые касаются зачисления и переводов денежных средств на счета юрлиц.

Какие признаки добавили

Основанием для блокировки счёта теперь может стать подозрительное поведение клиента, когда он в ответ на уточняющие вопросы банка просит отменить операцию или закрыть счёт и выдать деньги. 

Особое внимание ЦБ уделяет операциям по исполнительным документам:  решениям комиссий по трудовым спорам, нотариальным подписям и др. Если банк заподозрит, что клиент прикрывает выплатой по исполнительным документам отмывание или обналичивание денег, он должен отказать клиенту в обслуживании.

Сомнительной будет и ситуация, когда физлицо регулярно снимает деньги, поступающие от компаний. Отдельно ЦБ отмечают операции по снятию наличных с корпоративных карт.

Банк обратит внимание, если с одного и того же ноутбука или смартфона операции совершаются по счетам компаний, которые  зарегистрированы в разных странах или принадлежат разным собственникам.

Под пристальным вниманием и операции компаний в отраслях, которые часто используются в схемах обнала: покупка металлолома, почтовые денежные переводы физлицам, переводы платёжным агентам. Отслеживаться будут и 
операции компаний, которые рассчитываются наличными за транспортные, туристические и медицинские услуги.

Наконец, впервые в перечень признаков добавят операции, связанные с приобретением или продажей виртуальных активов (цифровых аналогов долговых расписок, облигаций и прав участия в капитале).

Как это скажется на бизнесе

Как отметила Ольга Смирнова, руководитель проекта Контур.Призма, эксперт по 115-ФЗ, актуализация Положения 375-П давно назрела: законодательство не корректировалось с 2012 года, а новые схемы обналичивания появляются каждый год. 

Вместе с тем некоторые новые критерии делают оценку клиента слишком субъективной. «Это, например, необоснованная поспешность в проведении операции или излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности сделки. У всех предпринимателей бывают горящие платежи или конфиденциальные сделки, но это вовсе не означает, что они занимаются финансовыми махинациями. И как оцифровать эту “необоснованность” и “поспешность”, какие за ними должны стоять показатели? Есть риск, что особо усердные банковские сотрудники могут перестараться, и пойдёт новая волна массовых блокировок», — поделилась опасениями Ольга Смирнова. 

В то же время, какими бы субъективными ни были критерии сомнительности, в дальнейшем под блокировки будет попадать меньше добросовестных компаний, полагает эксперт. 

«Сейчас почти 700 тысяч предпринимателей столкнулись с блокировкой счетов. И если компания была отмечена в списках регулятора как “заблокированная”, то реабилитироваться очень сложно. А отсутствие доступа к банковскому счёту в половине случаев приводит к закрытию бизнеса. Почему же так много блокируют? Потому что банки пользуются некачественными инструментами автоматизированной проверки или делают это вручную. А приводит к высокому проценту погрешности. Но технологии развиваются. Используя машинное обучение, умные алгоритмы и анализ больших данных, мы сможем быстрее и точнее понимать, кто перед нами — фирма-однодневка или благонадежная компания», — рассказала Ольга Смирнова.

Кроме того, ЦБ РФ строит для банков платформу «Знай Своего Клиента», где будет собрано большое количество информации для скоринга клиентов. Она тоже поможет не блокировать добросовестных клиентов.