Банкротство физических лиц: инструкция по применению

По данным Федресурса, по итогам первого полугодия 2024 года суды признали банкротами 191 500 граждан, что на 17,6% больше показателей аналогичного периода 2023-го. Всего с момента существования такой возможности несостоятельными признаны 1,29 млн россиян. В большинстве случаев процедуру инициируют сами физлица. Разберемся, каковы ее плюсы и минусы.

Изменения, внесенные в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (далее — Закон о банкротстве) в части физлиц начали действовать 1 октября 2015 года. Эти новшества дали право каждому человеку заявить о личной несостоятельности, то есть объявить себя банкротом.

Кто, как и зачем может объявить себя банкротом

Банкротство физлиц позволяет законно списать долги в ситуации, когда у человека нет возможности платить по банковским кредитам, микрозаймам, налогам и другим денежным обязательствам.

На сегодняшний день доступны два способа инициирования процедуры банкротства — через МФЦ и через арбитражный суд. Каждый имеет свои особенности и подходит определенным категориям граждан.

Признание себя банкротом через МФЦ

У такой процедуры есть более официальное название — упрощенное внесудебное банкротство физических лиц. Она отличается тем, что не требует оплаты работы арбитражного управляющего или юриста, а также непродолжительна по времени — как правило, занимает до полугода. Еще важно и то, что за процедуру не нужно платить пошлину.

Признать себя банкротом через МФЦ могут далеко не все физлица. Хотя Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ значительно расширил круг лиц, имеющих право на внесудебное банкротство.

Согласно ст. 223.2 Закона о банкротстве обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке может гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого составляет не менее 25 000 руб. и не более 1 млн руб. и за последние пять лет он не был признан банкротом. Таким образом, повторное заявление о внесудебном банкротстве можно подать не ранее чем через пять лет.

Прекращение банкротства возможно в том случае, если в период процедуры человек получает наследство или у него в лучшую сторону меняется финансовое состояние.

Категории граждан, кому подходит внесудебное банкротство

Пенсионеры. Основным доходом гражданина должна быть страховая пенсия. У него нет имущества, которым он мог бы расплатиться по долгам. Исполнительный документ выдан более года назад, требования по нему не исполнены или исполнены частично.

Получатели пособия на ребенка. Основным доходом является ежемесячное пособие на ребенка. Отсутствует имущество, которым можно расплатиться по долгам. Исполнительный документ выдан более года назад, требования по нему не исполнены или исполнены частично.

Граждане с оконченным исполнительным производством. Исполнительное производство завершено в связи с отсутствием имущества. Новых исполнительных производств нет.

Граждане с неоконченным исполнительным производством. Исполнительный документ выдан не позднее чем семь лет назад. Требования по нему не исполнены или исполнены частично.

Какие долги учитываются, а какие не списываются

Не стоит рассчитывать на списание всех долгов. Например, что касается алиментов, то их учтут в общей сумме долга, но обнулены они не будут.

Как заявить о банкротстве через МФЦ

У каждой категории граждан процедура отличается — у кого-то она длиннее за счет добавления нескольких дополнительных этапов, у кого-то короче.

Пенсионеры-должники

Соберите необходимые справки. До подачи заявления о признании банкротом, но не ранее чем за три месяца до обращения, пенсионеру нужно взять справки в СФР — о получении пенсии, а также в ФССП России, банке или у работодателя — подтверждение о том, что исполнительный документ выдан более одного года назад, требования по нему не исполнены или исполнены частично (для подачи заявлений о выдаче справок используйте формы из Приказа Минэкономразвития РФ от 09.10.2023 № 706).

Подайте заявление в МФЦ. Заявление подается по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития РФ от 04.08.2020 № 497. К нему приложите справки и список кредиторов.

Проверьте наличие информации о возбуждении процедуры банкротства. Она появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве в течение двух рабочих дней (если нет оснований для отказа).

Дождитесь списания долгов. Процедура завершается автоматически по истечении полугода со дня публикации сведений в реестре.

Получатели пособия на ребенка

Процедура для должников, которые являются получателями пособия на ребенка, аналогична алгоритму, предусмотренному для пенсионеров-должников. Она тоже включает четыре этапа. Отличается только справка, которую нужно запросить в СФР — о том, что гражданин получает пособие (форма заявления о выдаче справки — в Приложении 2 Приказ Минэкономразвития РФ от 09.10.2023 № 706).

Граждане с оконченным исполнительным производством

Подайте заявление в МФЦ. Заявление подается по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития РФ от 04.08.2020 № 497. К нему нужно приложить список кредиторов по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 № 530.

Проверьте наличие информации о возбуждении процедуры банкротства. Если нет причин для отказа, она появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве в течение четырех рабочих дней.

Дождитесь списания долгов. Процедура завершается автоматически по истечении полугода со дня публикации сведений в реестре.

Граждане с неоконченным исполнительным производством

Подготовьте справку. Нужно запросить справку от ФССП, банка или работодателя, которая подтверждает, что исполнительный документ выдан семь или более лет назад, требования по нему не исполнены или исполнены частично. Форма справки утверждена Приказом Минэкономразвития РФ от 09.10.2023 № 706.

Подайте заявление в МФЦ. Заявление подается по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития РФ от 04.08.2020 № 497. Приложите к нему список кредиторов по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 № 530, а также справку.

Проверьте наличие информации о возбуждении процедуры банкротства. Она появится в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве в течение двух рабочих дней (если нет оснований для отказа).

Дождитесь списания долгов. Процедура завершается автоматически по истечении полугода со дня публикации сведений в реестре.

Ограничения при внесудебном банкротстве

Законодательно установлены временные ограничения для ряда операций:

• Пять лет — в течение этого периода гражданин не может инициировать повторное банкротство, также весь этот период он должен указывать на факт банкротства при заключении кредитных договоров и договоров займа.
• Три года — на этот период устанавливается запрет на участие в управлении юридическим лицом.

Банкротство во внесудебном порядке: изменения 2024 года

С 1 июля 2024 года для открытия процедуры банкротства во внесудебном порядке не обязательно представлять некоторые сведения. Однако все зависит от технической возможности оператора единого реестра. При ее наличии в течение одного рабочего дня с момента появления сведений в реестре оператор сам запрашивает:

• данные о получении пенсии;
• информацию о сроке выдачи исполнительного документа и его неисполнении;
• информацию о получении пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка.

Если выясняется, что гражданин не отвечает условиям внесудебного банкротства, то в реестре в течение одного рабочего дня появляется сообщение о возврате заявления с указанием причин.

1 сентября 2024 года вступят в силу некоторые положения Федерального закона от 08.08.2024 № 227-ФЗ, который еще больше усовершенствует процедуру внесудебного банкротства физлица.

Во-первых, изменится порядок принятия и оформления заявления гражданина о признании его банкротом. МФЦ будет включать паспортные данные гражданина в реестр сведений о банкроте в рамках межведомственного взаимодействия.

Во-вторых, планируется скорректировать правила взаимодействия оператора единого федерального реестра с госорганами и организациями для подтверждения права физлица на признание его банкротом. Предполагается, что в течение пяти рабочих дней с даты получения требований или включения их в соответствующий реестр арбитражный управляющий заносит информацию, которая включает:

• сведения о должнике и кредиторе — наименование компании или ФИО гражданина;
• ИНН или ОГРН;
• сумму заявленных требований и основание их возникновения.

Признание себя банкротом через арбитражный суд

Обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом может как сам гражданин, так и любой его кредитор или государственный орган. Например, налоговая служба, если гражданин имеет значительную задолженность по налогам.

Главные отличия процедуры банкротства через суд заключаются в том, что она требует уплаты госпошлины и вознаграждения арбитражного управляющего.

Согласно п. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что:

• требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 руб.;
• эти требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Под неплатежеспособностью гражданина следует понимать неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

К признакам неплатежеспособности можно отнести:

• прекращение расчета с кредиторами: гражданин перестал исполнять свои обязательства;
• неисполнение более 10% обязательств в течение более одного месяца с даты наступления срока платежа;
• размер задолженности превышает стоимость имущества, в том числе права требования;
• наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Согласно ст. 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:

• документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов;
• документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса ИП (должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом);
• списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или ФИО, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности;
• опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или ФИО залогодержателя (форма представления утверждается регулирующим органом);
• копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);
• копии документов о совершавшихся в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 000 руб. (при наличии);
• выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);
• сведения о полученных доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;
• справка из банка о наличии счетов, вкладов в банке и об остатках денежных средств на счетах, во вкладах, выписки по операциям на счетах, по вкладам граждан, в том числе ИП, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии);
• копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;
• копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
• копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);
• копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия брачного договора (при наличии);
• копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);
• копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;
• документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

В заявлении о признании банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Сколько стоит банкротство физического лица через суд

Такая процедура требует участия финансового управляющего. Поэтому банкротство физического лица через суд — затратная процедура. Только финансовый управляющий должен получить не менее 25 000 руб. за проведение необходимых процедур единовременно, а также возможные проценты за реструктуризацию долгов или реализацию имущества гражданина.

Госпошлина за подачу заявления о банкротстве физлица составляет всего 300 руб. (ст. 333.21 НК РФ). При этом потребуются услуги юриста, и здесь ценник зависит от многих факторов, в том числе от квалификации специалиста, региона, в котором он работает, и сложности дела. Иногда размер вознаграждения достигает 200 000 руб.

Что такое фиктивное банкротство

У некоторых граждан может возникнуть ложное представление о том, что процедура банкротства позволяет законно избавиться от долгов даже при отсутствии реальных финансовых сложностей. Но в процессе суд или финансовый управляющий выяснят, что должник скрыл часть своего имущества и поступает недобросовестно, то есть злоупотребляет правом.

По словам юриста Изабеллы Атласкировой, фактически соответствующие статьи КоАП и УК РФ написаны так, что привлечь за фиктивное банкротство к ответственности крайне затруднительно для правоохранителей — ложное заявление лица о своем банкротстве должно принести ущерб.

Что ждет предпринимателя, которого признали банкротом

Помимо реструктуризации долгов или реализации имущества гражданина возможен третий исход дела о банкротстве физлица — мировое соглашение с кредиторами. Однако чаще долги реструктуризируют (для этого должник должен подходить под довольно жесткие требования) либо его имущество конфискуют, то есть продают в счет уплаты долгов.

Реализовать можно далеко не все. В списке исключений, например, единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, денежные средства в размере прожиточного минимума для самого лица и каждого из его иждивенцев (например, несовершеннолетних детей), предметы домашнего обихода и домашние животные.