Страхование вкладов: как ИП и малым предприятиям вернуть деньги

Последние несколько лет ЦБ активно отзывает лицензии у банков. В результате такой «чистки» страдают и обычные физлица, хранящие деньги в банках, и бизнес, размещающий в них денежные средства. До недавнего времени юрлица, как кредиторы третьей очереди, в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии могли рассчитывать на возврат своих средств лишь после вкладчиков из числа физлиц и работников банка. Это означало, что фактически рассчитывать им было не на что. Многие предприятия в результате банкротились либо сталкивались с серьезными финансовыми проблемами.

Однако Федеральный закон от 3.08.2018 № 322-ФЗ внес в ситуацию коррективы. С 1 января 2019 года система страхования вкладов и счетов физлиц в российских банках распространилась на микропредприятия и малый бизнес. Но под страхование попадают средства не всех предприятий, а только тех, которые соответствуют определенным требованиям.  

С 1 октября 2020 года максимальное страховое возмещение для ряда случаев увеличили до 10 млн руб. (Федеральный закон от 25.05.2020 № 163-ФЗ).

Подробнее остановимся на следующих вопросах:

• Условия страхования вкладов и счетов
• Как работает система страхования вкладов
• Алгоритм действий для получения возмещения по вкладам
• Есть ли шанс вернуть сумму свыше 1,4 млн руб.?
• Что изменилось с 1 октября 2020 года для юрлиц
• Кто получил право на страховку в размере до 10 млн руб.

Условия страхования вкладов и счетов

Федеральный закон от 3.08.2018 № 322-ФЗ четко устанавливает, что право на получение страховой выплаты в случае отзыва у банка лицензии возникает только в том случае, если на день возникновения страхового случая сведения о предприятии содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Поэтому, если по какой-то причине вас до сих пор нет в реестре или содержащиеся в нём данные некорректны, то есть повод решить эти проблемы с помощью специального сервиса.

Стоит отметить, что исключение сведений о вкладчике из реестра после наступления страхового случая не лишает его права на возмещение по вкладам.

Чтобы попасть в реестр, нужно соответствовать ряду критериев. Так, например, среднесписочная численность работников за предшествующий календарный год для микробизнеса не должна превышать 15 человек, а для малого бизнеса — не более 100 человек. Есть ограничения по предельным значениям дохода за предшествующий календарный год: для микробизнеса — 120 млн руб., для малого бизнеса — 800 млн руб.

Закон предусматривает страхование денег в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке — участнике системы страхования вкладов (ССВ), который вправе привлекать во вклады денежные средства физлиц.

Размер страхового возмещения с 1 января 2019 года для малого предприятия устанавливается в рублях. В этом случае работают те же правила, что и для физлиц: это 100 % суммы всех застрахованных обязательств банка перед вкладчиком (за вычетом суммы встречных требований банка к вкладчику), но в совокупности не более 1,4 млн руб.

В случае с валютным вкладом сумма возмещения пересчитывается по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Обратите внимание на то, что, если вы храните деньги на нескольких счетах в одном банке, сумма компенсации всё равно ограничится максимальным размером страхового возмещения, то есть 1,4 млн руб. Но если вы имеете вклады в разных банках, то в каждом из них вы вправе рассчитывать на возмещение в пределах максимального размера.

Как работает система страхования вкладов

Если у банка отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то вкладчику (физлицу, ИП) в короткие сроки выплачивается компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. Если производится ликвидация банка, то расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся в ходе ликвидационных процедур.

Возвращением денежных средств занимается специальная организация — Агентство по страхованию вкладов. А выплата возмещения по вкладам производится через уполномоченный банк-агент.

Алгоритм действий для получения возмещения по вкладам

Вам нужно дождаться объявления начала выплат от Агентства страхования вкладов. Обычно это происходит через две недели после наступления страхового случая. 

Как только начинаются выплаты, вы:

1. Заполняете заявление о выплате возмещения по специальной форме и направляете в адрес Агентства или банка-агента.

Сделать это можно тремя способами:

• Прийти в выбранный Агентством банк-агент и заполнить заявление о выплате страховки на месте. Для этого потребуется паспорт.
• Направить заявление по почте в адрес Агентства (109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4). Если размер возмещения составляет более 3 000 руб., то подпись на заявлении должна быть удостоверена у нотариуса. Также к письму прилагается копия паспорта.
• Представить заявление в самом Агентстве. Не забудьте паспорт.

Деньги будут переведены на указанный счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на другой счет в действующем банке или иной кредитной организации). Период выплат — в течение трех рабочих дней со дня представления необходимых документов.

Существует ограничение по сроку подачи документов — нужно успеть это сделать в течение периода ликвидации банка. Те, кто опоздает, получит свои деньги только в исключительных случаях (тяжелая болезнь, длительная загранкомандировка, воинская служба и т.д.).

За выплатой возмещения по вкладам может также обратиться уполномоченное лицо (представитель). Ему потребуется заявление и паспорт, а также нотариально удостоверенные доверенности.

Есть ли шанс вернуть сумму свыше 1,4 млн?

Шанс есть. Те, у кого после выплаты возмещения остается непогашенной часть обязательств банка по вкладам, сохраняют право на получение оставшейся части.

Что для этого нужно сделать? Предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства. Вам придется заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения, когда вы будете обращаться в подразделение банка-агента. Подтверждать право требования по остаткам вкладов какими-то документами не нужно.

При страховом случае, связанном с введением моратория на удовлетворение требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком после окончания действия моратория.

Что изменилось с 1 октября 2020 года для юрлиц 

Дополнительно к средствам малых предприятий под страхование начали попадать вклады, которые разместили следующие категории юрлиц:

1. Некоммерческие организации, чьи сведения есть в ЕГРЮЛ и которые осуществляют деятельность:

• как товарищества собственников недвижимости, в том числе дачное некоммерческое товарищество, садоводческий, огороднический или дачный потребительский кооператив, садоводческое, огородническое или дачное некоммерческое партнерство;
• как потребительские кооперативы, исключение — некредитные финансовые организации;
• казачьи общества (должны быть в реестре казачьих обществ в РФ);
• общины коренных малочисленных народов РФ;
• религиозные организации;
• благотворительные фонды.

2. Некоммерческие организации — исполнители общественно полезных услуг из соответствующего реестра

Под страхование не попадут деньги некоммерческих организаций, которые являются иностранным агентом и сведения о которых есть в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, или в их пользу.

3. Юрлица с открытыми специальными счетами для формирования и использования средств фонда капремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Кто получил право на страховку в размере до 10 млн рублей 

С 1 октября 2020 года вступили в силу поправки Федерального закона от 25.05.2020 № 163-ФЗ.

Теперь вкладчик-физлицо вправе претендовать на повышенный размер страхового возмещения, если на его счетах на дату страхового случая есть денежные остатки, поступившие в безналичном порядке в связи с особыми обстоятельствами:

• реализация жилого помещения, земельного участка, на котором расположен жилой дом, садовый дом, иные строения;
• получение наследства;
• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение соцвыплат, пособий, компенсационных и иных выплат из ч. 2 ст. 13.7 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ (страховые выплаты по договору обязательного имущественного страхования и по договору обязательного личного страхования и т.д.);
• исполнение решения суда;
• получение грантов в виде субсидий.

Как рассчитывается возмещение в повышенном размере 

Расчет производится исходя из 100 % остатка (на дату страхового случая) денег, поступивших на счет вкладчика в связи с особыми обстоятельствами.

Страховая сумма в пределах 10 млн руб. включает в том числе выплату в 1,4 млн руб. по общим основаниям. При этом 1,4 млн руб. вкладчик получает в обычном порядке — ему не нужно представлять дополнительные документы. С суммой сверх стандартной ситуация иная: придется заполнить специальное заявление по форме Агентства страхования вкладов. Кроме того, в некоторых случаях закон обязывает представить соответствующие документы для подтверждения особых обстоятельств.