Друг по зарплате

Выпуск № 14
Анна Брыткова 1 июня 2012

Выбор надежного банка схож с выбором партнера по бизнесу. Ведь это не просто организация, перечисляющая зарплату на счета сотрудников. Зарплатные программы помогает уменьшить нагрузку на бухгалтерию, сократить затраты на инкассацию и снизить риски при хранении денежных средств.

Выбрать надежного

Банкиры утверждают: в кредитные организации все чаще  обращаются  представители малого и среднего бизнеса для оформления «зарплатного» проекта. Корпоративные клиенты в отличие от физических лиц имеют больше возможностей  для тщательного выбора банка, поскольку в штате многих компаний есть свои юридические службы. Однако представителям организаций важно помнить некоторые моменты при выборе банка-партнера. «В первую очередь необходимо обращать внимание на так называемую историю кредитной организации: сколько лет банк работает на рынке, какой опыт имеет, каков его авторитет среди партнеров. Тем более, если речь идет о специализированном направлении, будь то кредитование корпоративных клиентов или развитие розничного направления», — отмечает председатель совета Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. 

Кроме того, важно, является ли банк участником системы страхования вкладов. В 2004 году на основании ФЗ от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» было создано Агентство  по страхованию вкладов (АСВ). Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, к примеру, банкротства банка.  Вклады в размере до 700 тыс.рублей в банке-участнике системы страхования вкладов застрахованы государством. А значит при наступлении страхового случая вы можете быть уверены: сумма до 700 тыс.рублей вам обязательно будет возвращена государством. 

Еще одним показателем надежности банка является размера его капитала. «Размер собственного капитала важен с точки зрения возможностей банка по развитию собственного бизнеса», — считает Александр Мурычев. Он напоминает, что в соответствие с последними изменениями в ФЗ № 391-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3 декабря 2011 года к 2015 году все кредитные организации должны располагать капиталом не меньше 300 млн. рублей. А для вновь создаваемых банков эта норма действует уже с 1 января 2012 года. «Чем выше капитал банка, тем более долгосрочные программы он может реализовывать. Если этот показатель ниже нормы, стоит задуматься: не станет ли небольшой капитал причиной отзыва лицензии у банка в ближайшее время» — утверждает эксперт.  К тому же роль играет и достаточность капитала банка. Этот термин отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску. По итогам 2011 года в среднем коэффициент  достаточности капитала российских банков снизился с 18% до 13%. Прежде всего это связано с высоким уровнем роста кредитного портфеля при относительно небольшом росте собственных средств банков. «Я бы рекомендовал выбирать банк с коэффициентом достаточности капитала не ниже 11%, а лучше выше этого показателя», — отмечает Александр Мурычев. 

Для своих

Важным моментом при выборе банка-партнера является наличие в нем корпоративной культуры. Какие услуги готов предоставлять банк организации? Насколько грамотно и прозрачно оформлен договор на обслуживание? Какова роль кредитных комитетов и совета директоров? Эти вопросы нужно задать во время общения с банковскими работниками. Как указывают сами представители кредитных организаций, на сегодняшний день выделяется четкая тенденция. « Сегодня предприниматели,  приходя в банк,  стремятся получить весь спектр услуг в одном месте: и расчетное обслуживание, и кредит, и депозит, и зарплатный проект. Банки, в свою очередь, готовы предложить таким клиентам сотрудничество на более выгодных условиях», — говорит начальник управления продаж банковских услуг УБРиР Сергей Зиновьев. Это, в частности, касается и послаблений по кредитным ставкам, и специальных тарифов на обслуживание.

Например, комиссии за обслуживание зарплатных карт в разных кредитных организациях различны. В ОТП банке, к  примеру, зарплатный проект обойдется компании от 0% до 0,15% от фонда оплаты труда. А вот с держателей зарплатных карт комиссия, как правило, не берется. Правда, этот момент лучше уточнить заранее.  СКБ-банк, например,  готов зачислять деньги на картсчета бесплатно для предприятия, но платно для его сотрудников (5 руб. ежемесячно). «Существуют банковские комиссии за открытие счета, его ведение, оформление договора, консультирование. Безусловно, значительным фактором является размер эффективной процентной ставки — параметр, определяющий реальную стоимость кредита», — подчеркивает господин Мурычев. 

Опыт, репутация, финансовые показатели, прозрачность в оформлении документов — не единственные критерии надежности банков. Нередко, когда перед предприятиями стоит вопрос выбора банка-партнера руководители предприятий берут на вооружение кредитные рейтинги. Ведущими рейтинговыми агентствами считаются Moody’s, Fitch Ratings, Standard & Poor's. Среди российских игроков это «Рус-Рейтинг», «Эксперт РА». Целью рейтингов является оценка надежности того или иного банка, его кредитоспособности. Впрочем, как говорит Александр Мурычев, доверять на 100% рейтингам не стоит, поскольку участие в рейтинге для финансовых организаций является платным.  

Дополнительные возможности

Безусловно, корпоративным клиентам важно оперативно получить доступ к банковским услугам. Поэтому развитая сеть филиалов, большое количество банкоматов — условия, которым сегодня стремятся соответствовать большинство банков. У самого крупного игрока Сбербанка собственная банкоматная сеть насчитывает 35 тыс. устройств. Многие участники рынка объединяют  банкоматные структуры между собой. Существует и «Объединенная расчетная система» (ОРС) –  небанковская кредитная организация, которая объединяет сети банкоматов нескольких десятков российских игроков. Если кредитная организация входит в ОРС, держатели ее карт могут снимать денежные средства в банкоматах участников ОРС бесплатно либо на льготных условиях. Для крупных предприятий банки готовы устанавливать банкомат на их территории. Для этого нужны определенные условия — большой объем зачислений на карсчета сотрудников (от 4 млн. руб.) и необходимый минимум количества сотрудников (не менее 300 человек на предприятии). На территории особо крупных организаций есть возможность установить сразу несколько банкоматов.

Поскольку доля безналичных платежей растет, банковские карты становятся более многофункциональными. Например, кредитные организации нередко предлагают своим зарплатным клиентам оформить кобрендинговую карту, по которой клиенты получают скидки более чем в предприятиях-партнерах банка. Предусмотрены и так называемые бонусные программы, которые предполагает накапливание бонусов при совершении покупки в торгово-сервисных предприятиях, в дальнейшем бонусы можно обменять на скидки партнеров. 

Дистанционные каналы связи — тренд банковского рынка в последние несколько лет. Все большую популярность набирает  интернет-банкинг. Дело в том, что за совершение операций через интернет-банк комиссия, как правило, ниже, чем за аналогичные операции непосредственно в отделениях банка. Расширяется и функциональность мини-сервисов в интернет-банкинге. Теперь в нем можно не только управлять своим счетом, но и гасить кредит, делать платежи за услуги ЖКХ. Появляются у банков и приложения для iРhone.  Как говорят сами банкиры, развитие интернет-банкинга в результате приведет к тому, чтобы 90% ежедневных потребностей клиент мог получить с помощью дистанционных каналов связи.

Анна Брыткова


Поделиться
Не пропусти новые публикации

Подписывайтесь, и мы будем один раз в неделю присылать полезные бизнес-советы, аналитические статьи, истории успеха и провала, интервью, а также мнения экспертов на острые темы

Подписаться
103 просмотра
В избранное
Комментарии Написать свой
Спасибо за ваше мнение!

Читайте также

Загрузить еще
loader
Спасибо за подписку.

Заполните, пожалуйста, все поля.

Предложение, замечание, просьба или вопрос.